■金融政策新風(fēng)向

　　紓困已還款信用受損主體

　　個人征信修復(fù)政策

　　蓄勢待發(fā)

　　◎記者 張瓊斯

　　對于部分已歸還貸款的紓困損主勢待違約者，征信記錄“一朝失信，已還用受五年受限”的款信困境或?qū)⒂瓉砀淖?。中國人民銀行行長潘功勝日前透露，人征研究實施支持個人修復(fù)信用的信修政策措施，計劃在明年初執(zhí)行。復(fù)政

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，策蓄通過為非惡意失信、紓困損主勢待已還清欠款的已還用受個人提供一次性的信用救濟(jì)政策，將激勵個人主動償還欠款、款信處理歷史信用問題，人征讓曾經(jīng)“跌倒”但有能力、信修有意愿守信用的復(fù)政個體，重新獲得金融支持、策蓄更好實現(xiàn)個人發(fā)展。紓困損主勢待這項措施也有望助力普惠金融發(fā)展和消費潛力釋放，通過“開正門，堵偏門”擠壓非法“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)空間。在政策制定和執(zhí)行中，要注意防范道德風(fēng)險，不能助長惡意逃廢債。

　　破解逾期后長期受限困局

　　為非惡意失信者提供“出路”

　　近年來，受疫情等不可抗力影響，部分個人發(fā)生了債務(wù)逾期。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，在我國征信系統(tǒng)中，違約記錄的存續(xù)期為5年。因此，盡管一些人在后續(xù)進(jìn)行了全額償還，但在征信系統(tǒng)中留下的違約信用記錄，仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活：

　　在申請房貸、車貸等大額貸款時被拒，或者需要支付更高的利率和費用；在應(yīng)聘時部分行業(yè)或崗位要查詢個人征信記錄，存在違約情況或影響聘用；甚至租房時，也有房東因存在征信“污點”拒絕出租……

　　“我在工作中經(jīng)常接到這類咨詢?！北本┩Z律師事務(wù)所主任楊兆全告訴上證報記者，許多個人在還清欠款后，征信逾期問題沒有消除，導(dǎo)致他們在貸款買房、買車以及經(jīng)營性貸款申請等經(jīng)濟(jì)活動中受到限制，甚至有的在求職、租房等方面也遭遇不便。

　　“在當(dāng)前的信貸環(huán)境下，一次非惡意逾期也可能被系統(tǒng)自動篩除，導(dǎo)致個體難以獲得公平融資的機(jī)會。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博接受上證報記者采訪時稱。

　　為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，中國人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟(jì)政策。潘功勝透露，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。

　　這個政策信號一經(jīng)釋放便廣受關(guān)注?！罢叩某霭l(fā)點很積極，體現(xiàn)了‘金融為民’導(dǎo)向，也回應(yīng)了金融消費者的訴求?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)條線人士對上證報記者表示。

　　“政策的核心是從單純的‘信用懲戒’向‘信用懲戒與修復(fù)并重’轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)出信用體系建設(shè)和社會治理理念的進(jìn)步?！闭新?lián)首席研究員董希淼接受上證報記者采訪時稱，修復(fù)機(jī)制為那些非惡意失信而且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免他們因一次失誤而陷入“一朝失信，五年受限”的困境。

　　在提振消費、擴(kuò)大內(nèi)需的當(dāng)下，支持個人修復(fù)信用也有望助力進(jìn)一步釋放消費潛力。董希淼判斷，政策將主要惠及畢業(yè)不久的大學(xué)生、剛剛工作的職場新人、受疫情影響的個體工商戶等群體，他們總體有借貸和還款習(xí)慣，也具備一定的信用意識。政策落地后，許多個人將重新獲得從銀行貸款的資格，對個人住房貸款、個人消費貸款、信用卡透支等信貸業(yè)務(wù)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)等都有積極作用。

　　談及對金融機(jī)構(gòu)的積極影響，董希淼認(rèn)為，新政策本質(zhì)上是在鼓勵逾期借款人歸還債務(wù)，或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的群體重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體。

　　“開正門，堵偏門”

　　擠壓非法“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)空間

　　支持個人修復(fù)信用，也有望起到“開正門，堵偏門”的效果。

　　正因為征信記錄影響廣泛，不法分子利用部分個人急于消除不良征信記錄的心理，打著“征信修復(fù)”“征信洗白”等旗號實施不法行為，不僅給受害者造成經(jīng)濟(jì)損失，還引發(fā)個人信息被惡意使用、泄露、買賣等風(fēng)險。

　　“這類非法中介往往以收費刪記錄為誘餌，實則詐騙或誘導(dǎo)用戶重復(fù)借貸，不僅損害消費者權(quán)益，還擾亂征信秩序?！蓖跖畈┱f。

　　針對相關(guān)問題，近年來各方持續(xù)整治亂象。國家發(fā)展改革委曾開展“征信修復(fù)”問題專項治理，各地金融管理部門也持續(xù)整治非法“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)亂象。近期，北京市人民檢察院、北京金融監(jiān)管局、中國政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于打擊治理金融黑灰產(chǎn)的聯(lián)合倡議書》，其中就涉及虛假征信修復(fù)等行為。

　　“除了根據(jù)中國人民銀行安排、預(yù)計2026年開始實施的個人修復(fù)信用政策措施，不存在其他‘征信修復(fù)’的可能。社會上所有‘征信修復(fù)’都是騙局、是非法的，其真正目的在于騙取相關(guān)費用、盜取個人信息等。中國人民銀行相關(guān)機(jī)制的實施也不會向金融消費者收取費用。”董希淼表示。

　　楊兆全表示，從“開正門”角度看，新政策將為非惡意失信者提供合法的信用修復(fù)途徑，同時明確僅限于已歸還貸款，這種設(shè)計將激勵更多逾期者主動清償債務(wù)、形成正向激勵。從“堵偏門”角度看，新政策一方面有助于打擊那些打著“征信修復(fù)”旗號進(jìn)行欺詐的黑灰產(chǎn)，保護(hù)個人免受損失；另一方面也將進(jìn)一步規(guī)范信用市場秩序，減少非法中介的生存空間。

　　王蓬博表示，通過制度化、透明化的政策路徑修復(fù)受疫情影響群體的信用狀態(tài)，既體現(xiàn)金融政策的人本關(guān)懷，也有效擠壓了所謂“征信修復(fù)”等黑灰產(chǎn)的生存空間。政策落地后，不僅能強(qiáng)化公眾對正規(guī)征信體系的信任，也有望釋放被壓制的部分合理信貸需求。

　　穩(wěn)妥周全實施

　　防范惡意逃廢債風(fēng)險

　　支持個人修復(fù)信用的政策措施將在履行相關(guān)的程序后，由中國人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計劃在明年初執(zhí)行。

　　對于未來政策執(zhí)行中的細(xì)節(jié)，各方給予了許多關(guān)注和期待。前述銀行人士建議，在政策落地過程中，應(yīng)尊重債權(quán)債務(wù)關(guān)系，維護(hù)好社會信用體系建設(shè)。政策執(zhí)行也須進(jìn)一步明確標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金額門檻、適用時間范圍等關(guān)鍵信息要求。

　　該人士也提出了擔(dān)憂：如果已收取貸款逾期違約金的違約記錄被豁免，可能會引發(fā)客戶反向追責(zé)、要求銀行退還違約金等行為，這種情況或打亂行業(yè)現(xiàn)有的規(guī)則體系。“征信相關(guān)投訴在今年突然增多。”該人士建議，在制度設(shè)計中要注意防范黑灰產(chǎn)利用“政策漏洞”、惡意投訴等情況。

　　從已經(jīng)透露的政策信息看，個人修復(fù)信用的政策措施預(yù)計是“一次性”的個人信用救濟(jì)政策，適用對象預(yù)計需滿足“疫情以來”“違約在一定金額以下”“已歸還貸款”等前置條件。

　　“政策落地的難點在于不能助長惡意逃廢債?！倍ｍ嫡J(rèn)為，政策設(shè)計和執(zhí)行應(yīng)周全審慎，要做好道德風(fēng)險防范，防止有人利用修復(fù)機(jī)制進(jìn)行“投機(jī)性”失信，即故意拖欠后再修復(fù)。修復(fù)的門檻、條件和審查流程應(yīng)該精準(zhǔn)、嚴(yán)格。

　　“個人修復(fù)信用的政策措施絕非簡單地刪除不良記錄，它一定是一個有條件、有程序、有時限的過程。”董希淼表示，新政策可能要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時間的良好信用記錄，其核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體，比如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄诘?，而非包庇和縱容惡意失信者。

　　王蓬博建議：金融管理部門可以建立動態(tài)核查系統(tǒng)，嚴(yán)格限定適用對象為非惡意違約者；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化貸前識別與貸后追蹤，對疑似借政策掩護(hù)惡意逃廢債的行為納入重點關(guān)注。

　　在法律層面，楊兆全建議，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確惡意逃廢債的法律責(zé)任和處罰措施，提高違法成本。加大對惡意逃廢債行為的執(zhí)法力度，依法追究違法者的民事和刑事責(zé)任。