中國新能源汽車出口駛?cè)搿翱燔嚨馈?，?guī)模優(yōu)勢國內(nèi)保險業(yè)積極跟進(jìn)，新能險開加速布局海外新能源車險市場。源車今年以來，往世已有多家保險公司布局新能源車險出海業(yè)務(wù)，界何主要涉及東南亞、破解歐洲、海外南美、門檻中東等市場。規(guī)模優(yōu)勢

　　目前海外新能源汽車保有量相對較少，新能險開受限于賠付率不確定、源車維修效率低和車型數(shù)據(jù)不透明等因素，往世當(dāng)?shù)乇ｋU公司對新興車型的界何承保意愿不強(qiáng)。而國內(nèi)險企已在新能源汽車的破解理賠、定損、海外維修等方面積累了一定經(jīng)驗。同時，新能源車險是國內(nèi)財險公司的重要業(yè)務(wù)類別，拓展海外市場有助于險企培育新的業(yè)務(wù)增長點。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險出海是一片充滿希望的“藍(lán)?！保Ｃ嫦掳盗饔縿?，其成功的關(guān)鍵在于險企能否將中國規(guī)模優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為本地化深耕能力。這是一場對科技實力、生態(tài)構(gòu)建能力、跨文化管理和長期戰(zhàn)略耐心的綜合大考。

　　新能源車險出海步伐加快

　　隨著新能源汽車出口量持續(xù)攀升，越來越多的險企開始布局新能源車險出海業(yè)務(wù)，通過再保業(yè)務(wù)、技術(shù)輸出、本土化合作等模式，為新能源車企出海提供保險服務(wù)。

　　比如，眾安保險近日落地首筆海外新能源車險業(yè)務(wù)，成為中國首家開展海外新能源車險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。中再產(chǎn)險與現(xiàn)代保險于10月下旬簽署新能源車險出海業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。此前，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險三家頭部財險公司均已在海外落地首單新能源車險業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險業(yè)務(wù)是財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的一個重要類別，隨著新能源汽車市場的發(fā)展，新能源車險業(yè)務(wù)成為各家險企的“兵家必爭之地”。當(dāng)前國內(nèi)新能源車險市場競爭較為激烈，因此不少頭部險企將目光投向海外，拓展海外新能源車險市場，以尋求新的業(yè)務(wù)增長點。而我國新能源汽車出口量持續(xù)擴(kuò)大，為險企開展新能源車險出海業(yè)務(wù)提供了市場基礎(chǔ)。

　　目前，險企拓展新能源車險出海業(yè)務(wù)主要集中在東南亞、歐洲、南美、中東等地區(qū)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與我國新能源汽車出海的區(qū)域有一定相關(guān)性，東南亞、南美、中東等地區(qū)是我國新能源汽車出口的核心市場。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險信息中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕表示，當(dāng)前海外市場普遍存在新能源車險供給缺口：當(dāng)?shù)仉U企因缺乏中國車型數(shù)據(jù)、維修網(wǎng)絡(luò)不完善，要么拒保，要么收取高額保費，例如英國部分險企以“零件供應(yīng)不足”為由拒保某車企車型。這種供需錯配為國內(nèi)險企創(chuàng)造了入場契機(jī)。

　　從保險公司角度來看，戴海燕認(rèn)為，雖然國內(nèi)新能源車險市場的規(guī)模仍在增長，但競爭已趨向白熱化。根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2025年前三季度，國內(nèi)新能源商業(yè)車險保費收入1087.9億元，同比增長36.6%，但行業(yè)長期面臨的高賠付壓力仍存。頭部險企在國內(nèi)市場的份額已近飽和，相比之下，海外市場仍是藍(lán)海，出海成為開辟第二增長曲線的必然選擇。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授何小偉認(rèn)為，從國際經(jīng)驗來看，包括保險公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)本國企業(yè)出海是常見現(xiàn)象。國內(nèi)保險公司與新能源車企已建立良好的合作關(guān)系，與車企一起“走出去”是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)。車險業(yè)務(wù)在險企業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位。在國內(nèi)傳統(tǒng)車險市場增長空間日趨飽和的背景下，將發(fā)展重心從本土紅海轉(zhuǎn)向海外新能源車險這片藍(lán)海，已成為險企尋求新增長曲線的戰(zhàn)略突破口與必然選擇。

　　面臨數(shù)據(jù)匱乏等難題

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險出海對我國汽車產(chǎn)業(yè)拓展海外市場以及險企業(yè)務(wù)發(fā)展均有重要意義，但新能源車險出海面臨數(shù)據(jù)匱乏與定價困難、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善等難題。

　　海外市場與國內(nèi)市場在監(jiān)管環(huán)境、文化環(huán)境等方面均存在差異，在一定程度上影響新能源車險出海步伐。車車科技CEO張磊認(rèn)為，每個國家的保險監(jiān)管政策、法律體系及牌照要求各不相同，加之準(zhǔn)入難度大、周期長，使得海外市場拓展異常艱難；當(dāng)?shù)叵M者的投保習(xí)慣、對品牌的認(rèn)知、對價格的敏感度都需要險企長時間理解和適應(yīng)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險的定價與理賠，需要依托長期的數(shù)據(jù)積累和成熟的維修網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)前國內(nèi)新能源車險出海在這兩方面均還較為薄弱。戴海燕表示，新能源車險出海面臨“數(shù)據(jù)孤島”與模型本土化挑戰(zhàn)，最大的難題是初始數(shù)據(jù)匱乏，險企在國內(nèi)積累的數(shù)據(jù)和模型不能直接套用于海外市場。不同地區(qū)的氣候、路況、駕駛習(xí)慣、車輛型號構(gòu)成都存在差異，需要從頭開始收集、清洗數(shù)據(jù)和建模，這是一個耗時耗力且成本高昂的過程。

　　張磊認(rèn)為，新能源汽車的維修需要技術(shù)和配件，在海外建立或合作一個認(rèn)可中國品牌車型、技術(shù)達(dá)標(biāo)、價格合理的維修網(wǎng)絡(luò)是一項巨大且復(fù)雜的工程。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不同地區(qū)的風(fēng)險特征具有復(fù)雜性，這對國內(nèi)險企提出挑戰(zhàn)。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆分析稱，新能源汽車的三電系統(tǒng)風(fēng)險（如電池?zé)崾Э亍㈦娍叵到y(tǒng)故障）具有全球普遍性，其風(fēng)險等級會因環(huán)境差異而產(chǎn)生放大效應(yīng)。例如，東南亞地區(qū)的高溫高濕和南美、中東地區(qū)的炎熱氣候，對電池的穩(wěn)定性和壽命構(gòu)成嚴(yán)峻考驗?；A(chǔ)設(shè)施差異則是另一大風(fēng)險點，部分地區(qū)充電網(wǎng)絡(luò)不完善、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，可能引發(fā)新能源汽車使用風(fēng)險。

　　深化險企與車企協(xié)同合作

　　國內(nèi)險企在新能源車險業(yè)務(wù)上已積累了一定的技術(shù)和經(jīng)驗，具有進(jìn)入海外市場的優(yōu)勢。在新能源汽車出口持續(xù)擴(kuò)大的背景下，新能源車險出海也面臨較大機(jī)遇。未來，險企可加大與新能源車企在駕駛數(shù)據(jù)、維修網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域的深度合作，共同構(gòu)建海外服務(wù)生態(tài)。

　　多家保險公司表示，看好新能源車險出海的發(fā)展前景。中國人保管理層近日在2025年三季度業(yè)績說明會上表示，從公司前期調(diào)研情況來看，汽車電動化趨勢是全球性的，公司對新能源車險出海項目未來業(yè)務(wù)收入保持樂觀預(yù)期。

　　展望未來，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，險企開展新能源車險出?？上葟漠?dāng)下國內(nèi)車企投資建廠的重點海外市場切入，形成示范效應(yīng)，再逐步向其他市場拓展。

　　張磊表示，新能源車險出海未來存在三種發(fā)展趨勢：一是從產(chǎn)品出海到服務(wù)出海，險企不是單打獨斗，而是與頭部車企深度合作、綁定協(xié)同出海。車企本身在海外已經(jīng)有知名度，合作可以降低渠道和獲客成本。二是科技賦能成核心競爭力，誰能快速搭建數(shù)字化保險平臺，打通投保、理賠、客服全流程，誰就能贏得車企與用戶的認(rèn)可。三是從車到生態(tài)，未來保險不只保車，還要覆蓋整個新能源汽車出行生態(tài)，比如充電樁責(zé)任險、充電損失險、自動駕駛責(zé)任險、網(wǎng)絡(luò)安全險、電池健康度保險等。

　　此外，張磊還認(rèn)為，國內(nèi)險企可與當(dāng)?shù)仉U企共同探索共?；蛟俦C(jī)制。國內(nèi)保險公司可先承擔(dān)部分再保業(yè)務(wù)，把一定比例的風(fēng)險和保費分回國內(nèi)，由當(dāng)?shù)乇ｋU公司專注前端運營與理賠，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、壓力分散。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，險企可將在國內(nèi)新能源車險業(yè)務(wù)方面積累的經(jīng)驗，向海外保險合作伙伴輸出，提升其在當(dāng)?shù)匦履茉窜囯U經(jīng)營能力。戴海燕建議，險企可將國內(nèi)積累的核心技術(shù)優(yōu)勢作為“出?！钡暮诵母偁幜Γ绯墒斓臄?shù)字化定價模型、事故車管理體系等，同時結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蠛蛯嶋H情況，進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品的本地化適配。