◎記者 何奎

　　上海證券報記者近日調(diào)研了解到，出海財險“老三家”——人保財險、新能險打險企平安產(chǎn)險、源車太保產(chǎn)險均在積極布局新能源車險出海業(yè)務(wù)，前陣巧布通過與汽車廠商、出海外資險企合作，新能險打險企在產(chǎn)品方案、源車業(yè)務(wù)模式、前陣巧布理賠流程及風(fēng)險減量等方面不斷探索創(chuàng)新，出海打通新能源汽車境外保險市場。新能險打險企

　　這是源車險企撬動境外市場的絕佳起點。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆接受上證報記者采訪時表示，前陣巧布險企能夠借此快速建立市場立足點，出海同時能與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商、新能險打險企車主乃至監(jiān)管機構(gòu)建立寶貴的源車信任紐帶，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展鋪平道路。險企還能積累當(dāng)?shù)仫L(fēng)險數(shù)據(jù)、洞察市場特征，這些一手?jǐn)?shù)據(jù)將成為未來開發(fā)更多元化保險產(chǎn)品、實現(xiàn)全面市場滲透的核心。

　　搶灘新能源車險出海市場

　　最新數(shù)據(jù)顯示，1—9月，新能源汽車出口175.8萬輛，同比增長89.4%。

　　亮眼的數(shù)據(jù)背后，頭部險企正在積極搶灘新能源車險出海市場。例如，人保財險在中國香港和泰國落地新能源車險境外項目；平安產(chǎn)險聯(lián)合吉利國際、吉利保險事業(yè)部，共同探索構(gòu)建汽車出海金融保障新模式；太保產(chǎn)險實現(xiàn)泰國市場新能源車險多批次保單落地。

　　“在保險業(yè)國際化與增長訴求下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)成為多家國內(nèi)頭部險企重要戰(zhàn)略。”太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人向上證報記者談到。

　　太保產(chǎn)險新能源車險出海項目涉及出口至泰國的約千臺新能源汽車。其項目重點聚焦當(dāng)?shù)剀囍鞯娘L(fēng)險保障，主要涵蓋車輛損失險、第三者責(zé)任險及當(dāng)?shù)亟煌◤娭齐U。這主要是考慮到，新能源車出海保障鏈路較長，涉及航運物流、本土工廠相關(guān)的航運險和企財險，車輛銷售中的產(chǎn)品質(zhì)量與保修保障，以及保障車主用車風(fēng)險的車險。

　　平安產(chǎn)險出海服務(wù)則涉及汽車主機廠及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等企業(yè)。平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴上證報記者，公司圍繞車企及上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶在海外市場的運營需求，量身定制了全生命周期的保障方案，覆蓋企業(yè)出海生產(chǎn)制造、國際運輸、法律法規(guī)等各類風(fēng)險，比如財產(chǎn)一切險、貨物運輸保險、車延保、車質(zhì)保、商業(yè)綜合責(zé)任險、代步車費用補償保險在內(nèi)的多項服務(wù)。

　　從“產(chǎn)品出?！钡健胺?wù)與模式出?！?/p>

　　記者調(diào)研了解到，與以往非車險業(yè)務(wù)出海主要聚焦“產(chǎn)品出?！辈煌?，險企新能源車險海外業(yè)務(wù)更注重“服務(wù)與模式出海”，布局亦有明顯的差異化特征。

　　太保產(chǎn)險推進(jìn)新能源車險出海業(yè)務(wù)采取兩種模式推進(jìn)。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱：一是與車企合作、抱團(tuán)出海，通過與國內(nèi)新能源車企建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，作為指定保險供應(yīng)商，服務(wù)其特定境外市場車主，這種模式后續(xù)將推廣至印尼、歐洲等地區(qū)；二是技術(shù)輸出、平臺賦能，將定價模型、風(fēng)控技術(shù)、數(shù)字化保險運營服務(wù)能力等核心技術(shù)，以SaaS或深度合作形式，向目標(biāo)市場大型保險機構(gòu)輸出，助其提升業(yè)務(wù)能力。

　　目前，新能源汽車相關(guān)保險出海業(yè)務(wù)發(fā)展處在起步階段，面臨數(shù)據(jù)不足、定價困難等挑戰(zhàn)，險企也在積極探索解決方案。例如，在定價方面，平安產(chǎn)險與相關(guān)機構(gòu)共同推出覆蓋“國內(nèi)測試—國際認(rèn)證—技術(shù)賦能—風(fēng)險優(yōu)化”的全流程解決方案。

　　“在歐洲，車型風(fēng)險等級評定由德國保險協(xié)會主導(dǎo)，其評級結(jié)果直接決定了上市車輛車險的從車因子，進(jìn)一步影響保費定價。原則上車型風(fēng)險等級越低，該車型對應(yīng)的車險保費越低。車型風(fēng)險等級每相差一級，其對應(yīng)的車險保費之間的差距可達(dá)8%至10%?！逼桨伯a(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人說，過往中國車企面臨測評周期長、成本高、結(jié)果不確定的困境，常因評級偏高而導(dǎo)致產(chǎn)品競爭力被不合理的保費削弱。在解決方案幫助下，中國車企在中國就可以做相關(guān)測試，大大縮短了測試時間，降低了測試成本。

　　保費高、售后弱等發(fā)展堵點待解

　　在業(yè)內(nèi)人士看來：新能源車企在出海布局上面臨車險供給不足、話語權(quán)較弱、金融配套服務(wù)不足等挑戰(zhàn)；同時，新能源汽車相關(guān)保險出海也面臨著境內(nèi)外環(huán)境差異、海外車險保費過高、海外售后網(wǎng)絡(luò)不健全等發(fā)展堵點。

　　外資財險機構(gòu)安盛天平相關(guān)負(fù)責(zé)人向上證報記者談到，海外市場在用車習(xí)慣、維修網(wǎng)絡(luò)、零配件價格、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面與國內(nèi)存在差異，導(dǎo)致國內(nèi)積累的數(shù)據(jù)模型和產(chǎn)品設(shè)計難以直接適用。

　　安盛天平是人保財險新能源車險出海的合作伙伴。上述負(fù)責(zé)人說：“在中國香港和泰國市場，通過‘技術(shù)+再保+渠道’三位一體的合作模式，安盛可以提供對當(dāng)?shù)厥袌龇ㄒ?guī)、文化和消費習(xí)慣的深入理解以及成熟的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助力破解合規(guī)壁壘、降低服務(wù)成本?！?/p>

　　太保產(chǎn)險在解決出海堵點問題上，也形成了一些思路。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：險企應(yīng)該縱向深化數(shù)據(jù)價值開發(fā)，在獲得車主授權(quán)前提下，推動駕駛行為、維修記錄等跨境數(shù)據(jù)反哺車型改良與風(fēng)險減量管理；同時，積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，借助上海臨港的再保險平臺推動新能源車險合約范本及理賠標(biāo)準(zhǔn)的全球適配，并協(xié)助車企在海外生產(chǎn)基地建設(shè)本土化維修技術(shù)中心與備件供應(yīng)鏈，從根本上降低理賠成本并提升終端服務(wù)響應(yīng)效率，形成中國方案引領(lǐng)的跨境車險新生態(tài)。

　　針對豐富保險出海服務(wù)，中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴上證報記者，險企應(yīng)該優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，結(jié)合本地化需求，開發(fā)場景化承保方案，如針對不同地區(qū)的特點開發(fā)“熱失控險”“續(xù)航衰減險”等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時，聯(lián)動金融機構(gòu)打造“信貸+保險”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經(jīng)營風(fēng)險。