花式營銷搶占消費市場

　　隨著消費市場熱度漸起，雙節(jié)銀行信用卡領域的消費行信營銷競爭也同步進入“白熱化”階段。9月29日，季銀激戰(zhàn)北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，用卡營銷近期，雙節(jié)中國銀行、消費行信農(nóng)業(yè)銀行、季銀激戰(zhàn)工商銀行、用卡營銷建設銀行、雙節(jié)民生銀行、消費行信招商銀行等多家銀行已密集上線雙節(jié)專屬信用卡優(yōu)惠活動，季銀激戰(zhàn)通過場景滲透全力搶占消費市場份額。用卡營銷

　　例如，雙節(jié)中國銀行依托銀聯(lián)卡重點布局跨境旅游場景，消費行信推出“雙節(jié)惠游全球”活動，季銀激戰(zhàn)以覆蓋中國港澳地區(qū)、韓國、東南亞、澳新、歐洲、加拿大、中東等熱門目的地，打造全鏈條出行省錢方案。具體來看，在中國港澳地區(qū)，持中行銀聯(lián)卡在香港海港城消費滿額即享1000港元禮品卡，在澳門金沙購物城邦消費滿額即可享至高3500澳門元優(yōu)惠券。同時，2025年10月1日至12月31日活動期間，中行銀聯(lián)持卡人單月在日本、韓國、泰國、馬來西亞，單月消費超過累計消費金額等值500美元的部分將有機會獲得3%消費金獎勵，每月每持卡人至高返80美元。

　　招商銀行圍繞“金秋出游”核心需求，推出覆蓋“游、購、逛”的三重專屬優(yōu)惠。在出行住宿方面，2025年9月10日至10月10日活動期間，用戶在飛豬、支付寶、手機淘寶平臺下單“招行信用卡專享”酒店日歷商品，可享6.5折起專屬酒店預訂優(yōu)惠；支付返現(xiàn)層面，招行聯(lián)合銀聯(lián)打造“筆筆1%返現(xiàn)”福利，覆蓋購物、外賣、打車、旅游、餐飲等多種日常場景；針對雙節(jié)團聚、商圈消費場景，招行還推出“66元購100元商圈消費券”活動。此外，招行還為活動加碼抽獎福利，提升用戶參與度。

　　民生信用卡則聚焦“消費達標返利”，9月29日至10月12日活動期間，報名持卡人境內境外、線上線下累計消費金額滿12888元，且較2024年同期累計消費金額超出的部分，即可按照0.5%比例獲得消費金回饋。同時，民生信用卡聯(lián)合全民生活App、云閃付、支付寶、微信支付等支付渠道，推出“單筆消費滿20元即可領隨機消費金”活動，實現(xiàn)“百分之百中獎”。

　　針對雙節(jié)期間銀行密集推出信用卡優(yōu)惠活動的現(xiàn)象，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，從實踐來看，滿減、返現(xiàn)等補貼手段能快速觸達并滿足用戶即時消費需求，節(jié)日等場景化營銷活動對信用卡促活的短期拉動效應尤為顯著，通?？墒箙⑴c活動的信用卡“動卡率”提升。但從長期發(fā)展視角，更需依托常態(tài)化的長期權益體系持續(xù)發(fā)力，將短期營銷與長期運營相結合，才能真正實現(xiàn)從“一次交易激活”到“持續(xù)高頻使用”的深度轉化。

　　中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英也表示，雙節(jié)帶來的消費市場增長趨勢下，商業(yè)銀行通過信用卡優(yōu)惠活動，確實能提升信用卡使用數(shù)量與規(guī)模，相比第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，信用卡在整體利率水平與信用額度上具備更優(yōu)惠的優(yōu)勢，這也推動消費者使用信用卡的數(shù)量增長。不過，能否形成長期拉動效應，還取決于商業(yè)銀行對信用卡優(yōu)惠的推廣力度以及信用卡本身的品牌效應，唯有二者兼具，才能進一步推動信用卡業(yè)務的長效價值。

　　仍需深耕場景生態(tài)建設

　　雙節(jié)期間銀行信用卡的“花式營銷”雖熱鬧非凡，但信用卡行業(yè)長期面臨的增長困境仍未緩解。作為銀行零售板塊的“排頭兵”，信用卡業(yè)務不僅是銀行獲取客戶的重要渠道，更是零售業(yè)務收入的關鍵增長點。然而近年來，受經(jīng)濟增速換擋、消費市場結構深度調整等多重因素影響，曾經(jīng)高歌猛進的信用卡業(yè)務逐漸陷入增長瓶頸。

　　從2025年A股上市銀行披露的信用卡交易金額數(shù)據(jù)來看，行業(yè)整體呈現(xiàn)“頭部企穩(wěn)、多數(shù)下滑”的態(tài)勢。其中，招商銀行以2.02萬億元交易額領跑行業(yè)，建設銀行、中信銀行的信用卡交易金額，以及農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行的信用卡消費額均突破萬億；但即便如此，招商銀行的交易額仍較同期下降8.54%。多家銀行的下滑趨勢更為明顯，華夏銀行、中信銀行信用卡交易金額下降均超10%，民生銀行信用卡電子支付交易規(guī)模下降7.08%。曾經(jīng)以“發(fā)卡量論英雄”的信用卡業(yè)務，如今已顯現(xiàn)出清晰的調整態(tài)勢。

　　面對業(yè)務承壓現(xiàn)狀，多家銀行在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上提及信用卡業(yè)務的布局方向，主動推進轉型與結構優(yōu)化。平安銀行管理層表示，在多重因素影響下，該行信用卡業(yè)務正處于企穩(wěn)回升過程。一方面，宏觀消費市場處于轉型修復關鍵階段，雖已顯現(xiàn)溫和復蘇態(tài)勢，但不確定性與復雜性仍較大，信用卡行業(yè)整體仍承壓；另一方面，該行過去一段時間主動優(yōu)化客群結構、改進獲客與消費相關策略，業(yè)務整體節(jié)奏處于恢復過程。后續(xù)將積極把握市場回暖機會，堅定轉型步伐，加快結構調優(yōu)，爭取信用卡業(yè)務早日實現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)。

　　興業(yè)銀行計劃財務部總經(jīng)理林舒指出，下半年將著重彌補信用卡和擔保承諾收入兩個短板。在信用卡轉型方面，“我們的轉型是比較堅決的，從放貸模式轉到交易模式，所以可能會對我們今年的凈息差產(chǎn)生暫時的影響。但是從長期來看，整個展業(yè)模式是可持續(xù)的”。林舒進一步明確，該行下半年信用卡業(yè)務在產(chǎn)品端體系升級、權益經(jīng)營、穩(wěn)定客戶基本盤、完善用卡生態(tài)、綁卡促活以及挖掘存量客戶價值等方面，仍有諸多工作要做。

　　針對當前信用卡行業(yè)面臨的增長瓶頸與承壓現(xiàn)狀，高政揚認為，銀行首先需深耕場景生態(tài)建設，將信用卡深度嵌入民生消費、本地生活等高頻場景之中，通過跨界合作進一步提升用戶觸達頻次與品牌忠誠度，同時以場景專屬權益替代通用性優(yōu)惠，構建難以復制的競爭壁壘；其次要強化風險經(jīng)營能力，推動智能風控的精準化升級，依托大數(shù)據(jù)構建涵蓋消費行為、信用畫像等多維度的風控模型，對異常大額分期、高頻套現(xiàn)等風險特征進行實時預警，嚴格管控不良率風險；此外，還需推動用戶運營的精細化落地，基于用戶生命周期階段分層設計服務體系，針對不同客群推出差異化權益，通過個性化權益推薦與綜合金融服務進一步增強用戶黏性，降低用戶對單一補貼的依賴度，有效減少因“權益不匹配”引發(fā)的用戶流失與逾期風險；最后，要優(yōu)化全流程服務體驗，簡化用戶操作流程、提升辦理效率，同時打通銀行內部業(yè)務生態(tài)，借助生態(tài)協(xié)同效應提升用戶綜合黏性，推動信用卡從“單一支付工具”向“綜合金融服務載體”轉型。

　　王紅英則從競爭力與抗風險能力提升的角度建議，銀行可通過數(shù)字化轉型方式，對信用卡客戶的風險承受能力進行細分，并結合鏈接未來消費場景等技術手段，精準評判使用信用卡客戶的債務償還能力，為風險管控筑牢基礎；在產(chǎn)品及服務創(chuàng)新層面，一方面要強化信用卡分期利率水平的降低與額度的提升，另一方面可推出積分兌換商品、消費達到一定額度享受利率優(yōu)惠等措施，通過豐富權益提升產(chǎn)品吸引力與競爭價值；同時，還需大力推廣信用卡在各類互聯(lián)網(wǎng)商家平臺的直接支付業(yè)務場景，充分借助信用卡免息期的功能優(yōu)勢，進一步強化其優(yōu)惠力度，從而更好地吸引用戶、提升用戶使用頻次，推動信用卡業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。