來源：時代財經(jīng)
作者：何秀蘭
隨著2025年步入尾聲，開戶開戶可領個人養(yǎng)老金市場迎來年終營銷熱潮。超億存冷
近日，但繳工商銀行、銀行養(yǎng)老元建設銀行、個人中國銀行等多家銀行密集推出專項福利，金賬機構繳元從“開戶零門檻領立減金”到“繳存分檔享數(shù)百元權益”，戶營再到定向激活閑置賬戶的銷卷專屬福利，現(xiàn)金補貼、首次實物好禮等多重激勵密集出臺，開戶開戶可領為“開門紅”蓄力的超億存冷同時，也折射出行業(yè)競爭邏輯從早年“搶開戶”轉向“留資金”的但繳精細化運營。
這場營銷熱潮中，銀行養(yǎng)老元繳存激勵與存量激活成核心發(fā)力點。個人例如，金賬機構繳元中國銀行個人養(yǎng)老金大禮包繳存最高可領618元權益、興業(yè)銀行繳存三重達標禮等，精準刺激繳存；針對“開戶未繳”，中國銀行定向發(fā)放100元繳存抽獎禮，郵儲銀行加碼自動繳存補貼，意在喚醒沉睡賬戶。與此同時，11月21日財政部與央行聯(lián)合發(fā)布的“2026年6月起個人養(yǎng)老金賬戶可購買儲蓄國債（電子式）”通知，更為這場年終營銷添了一把火。
“初期銀行的核心目標是搶占開戶資源，因為個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，一旦開戶很難變更?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務負責人向時代財經(jīng)分析，隨著開戶規(guī)模增長放緩，以及監(jiān)管層對養(yǎng)老金融服務質量要求的提升，銀行的競爭焦點自然從初期的“跑馬圈地”搶開戶，轉向激活存量賬戶、提升繳存額度。
迎接“開門紅”，銀行個人養(yǎng)老金賬戶營銷戰(zhàn)升級
“現(xiàn)在在我行開立個人養(yǎng)老金賬戶，首繳2元最高領188元立減金，繳滿1.2萬元最高得388元。此外，近期還有額外的十五運會‘吉祥禮’疊加活動，繳存1000元起并配置指定養(yǎng)老產(chǎn)品，可領吉祥物徽章、掛件等禮品；繳1.2萬 并配置1萬元以上產(chǎn)品，享手辦、毛絨玩具等福利?！惫ど蹄y行華南地區(qū)某支行客戶經(jīng)理向時代財經(jīng)介紹，該行針對個人養(yǎng)老金推出的年終活動，不僅降低了參與門檻，獎勵力度也較上半年提升。
盤點銀行個人養(yǎng)老金營銷動態(tài)，時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，今年四季度起，這類活動大多具備全覆蓋、力度強、玩法新的特質。
開戶環(huán)節(jié)，多家銀行推出“零門檻”獎勵。交通銀行海南省分行首次開戶繳存1元即可領58元支付貼金券；光大銀行北京分行新開戶當日繳存10元（含）以上，有機會獲20元支付寶紅包。
繳存激勵則呈現(xiàn)階梯化設計。中國銀行推出最高618元微信立減金權益禮包，新開戶繳存10元、1000元、10000元可分別抽取對應檔位立減金，且限定用戶100%中獎；興業(yè)銀行設置三重達標禮，活動期間繳存1000元最高抽208.8元權益，滿1.2萬元可抽最高300元權益；中信銀行廣東分行將開戶與繳存獎勵疊加，最高可領554元微信立減金，同時強調(diào)“當年可享最高5400元個稅扣除”。
針對“開戶后長期未繳存”賬戶，部分銀行推出定向激勵。中國銀行對2024年年末前開戶未繳存的客戶，定向推出“100元繳存達標禮”，限定用戶2025年累計繳存首次達100元即可抽取18元、88元立減金；郵儲銀行清遠市分行、交通銀行海南省分行則重點推廣“自動繳存”功能，首次簽約并成功扣款達標，可額外領取20元貼金券或抽取最高68.88元立減金。
此外，薦客有禮、代金券等創(chuàng)新形式也成為營銷補充。交通銀行海南省分行每成功推薦1名好友開戶，推薦人可領15元支付貼金券；浦發(fā)銀行北京分行單筆繳納個人養(yǎng)老金1000元及以上，可實時獲得抽獎機會一次，有機會獲得騰訊視頻會員券/滴滴打車券等。
“年終是資金歸集的關鍵節(jié)點，銀行選擇此時加碼，一方面是為了沖刺年度業(yè)務指標，另一方面也是因為居民資金相對充裕?！鄙鲜龉煞葜沏y行零售業(yè)務負責人告訴時代財經(jīng)。
從“拉新”到“留存”，銀行深耕養(yǎng)老金融生態(tài)
銀行營銷策略的轉變，或是對個人養(yǎng)老金制度“開戶熱、繳存冷”痛點的回應。
近日發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》顯示，截至2024年11月末，試點城市已有7279萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶，占基本養(yǎng)老保險參與人數(shù)的7%左右，其中繳費率不足21%。截至2025年三季度末，個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已超1.5億，但繳存率偏低的結構性問題仍未根本改善。
為推動個人養(yǎng)老金賬戶“精耕細作”，銀行不僅在激勵政策上發(fā)力，更在產(chǎn)品供給、服務體驗上持續(xù)優(yōu)化。在產(chǎn)品端，目前銀行個人養(yǎng)老金賬戶已涵蓋存款、理財產(chǎn)品、基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等多類產(chǎn)品，滿足不同風險偏好需求。
政策端，11月21日，財政部、央行發(fā)布《關于儲蓄國債（電子式）納入個人養(yǎng)老金投資范圍有關事項的通知》，明確自2026年6月1日起，符合條件的儲蓄國債（電子式）將納入個人養(yǎng)老金投資范圍，投資者可通過個人養(yǎng)老金資金賬戶購買，成為刺激繳存的重要變量。
時代財經(jīng)注意到，已有銀行開始提前布局，部分銀行在年終營銷活動中強調(diào)“后續(xù)可優(yōu)先購買儲蓄國債”，許多客戶經(jīng)理在推廣時也會主動向客戶介紹這一政策亮點。
“這是客戶問得最多的問題，很多人都是沖著國債來咨詢繳存的?！鄙鲜龉ど蹄y行華南地區(qū)某支行客戶經(jīng)理告訴時代財經(jīng)，儲蓄國債的國家信用擔保、保本保息屬性，與養(yǎng)老資金“穩(wěn)健增值”的需求高度契合，“尤其是中老年客戶，之前覺得基金風險高、理財不保本，一直猶豫要不要繳存，現(xiàn)在聽說能買國債，態(tài)度明顯積極了?！?/p>
銀行服務升級也提升客戶繳存意愿。廣州投資者王淼（化名）向時代財經(jīng)透露，現(xiàn)在銀行不僅是送福利，還會主動告知個稅扣除流程、產(chǎn)品收益情況，服務比以前更細致了。他原本開戶后一直未繳存，但近期在銀行客戶經(jīng)理的講解下，不僅了解到繳存1.2萬元可享受個稅抵扣優(yōu)惠，還通過年終活動領取了200多元立減金?！跋喈斢陬~外多了一筆收益，已經(jīng)計劃足額繳存了”。
不過，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，銀行營銷短期激勵或能激活市場，但長期留存仍需依賴完善的養(yǎng)老金融生態(tài)。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代財經(jīng)表示，未來仍需推動稅優(yōu)政策優(yōu)化。比如，在領取時免稅或者對繳費時收入水平較低的群體在領取時免稅；擴大個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品投資范圍，如增加權益類資產(chǎn)投資占比，納入黃金等貴金屬作為投資標的；探索默認投資機制，降低投資門檻并引導長期穩(wěn)健積累，減少決策成本，優(yōu)化養(yǎng)老資產(chǎn)配置；提高年度繳存上限，為有繳存意愿的群體提供更大的選擇空間；加強精準投教，引導居民理解并踐行長期投資長期收益的理念。
