大額取款門檻各地不一：詢問來源、大額多查看流水、取款掃碼報備

　　實測來看，嘆詐各地存取款政策差異明顯。騙太

　　其中，門檻山東東營、實測少河南平頂山等多家銀行網(wǎng)點的余家銀行有多銀行取款門檻和反詐措施較為嚴格，核查門檻普遍低于5萬元，大額多聚焦于核查資金入賬時間、取款實際用途和取款人真實意愿等。嘆詐

　　例如，騙太工商銀行東營某支行對2萬元以下取款以口頭確認為主，門檻但強調(diào)“錢不是24小時以內(nèi)入賬”，避免老年人被騙臨時取款；中國銀行東營某支行對1萬元以上取款要求掃描公安局報備碼，填寫身份證、取款用途和（銀行）賬號等，現(xiàn)場進行核實。工作人員直言這樣做的原因是“詐騙太多”；中國建設(shè)銀行東營某支行對3萬元以上取款核實用途細節(jié)，例如若稱“包紅包”需說明具體場景，可通過結(jié)婚照片、家庭群信息佐證，必要時聯(lián)系家屬確認。

　　河南平頂山的網(wǎng)點也設(shè)置了明確的金額節(jié)點。例如，中國建設(shè)銀行平頂山某支行將掃碼報備閾值定為2萬元，超額需微信掃碼向反詐中心報備；農(nóng)行平頂山某支行營業(yè)室同樣稱，對2萬元以上取款要求掃碼報備，無微信用戶可由工作人員代為登記。兩地工作人員均表示，嚴格核查是因“老年人被騙案例頻發(fā)，部分人不聽勸，警察來了都還不相信”。

　　有些地方的銀行網(wǎng)點核實的金額門檻更高。例如安徽中國銀行樅陽某支行，取款 5萬元以上才需要掃碼填寫相關(guān)信息，又如中國銀行浙江紹興某支行，無論取款多少都無需掃碼報備或詢問用途，但會確認錢款非近期轉(zhuǎn)入。

　　此外，存取款核查還存在“取款嚴、存款寬”的差異。長沙地區(qū)多家網(wǎng)點顯示，存款業(yè)務(wù)要求寬松，中國農(nóng)業(yè)銀行天心區(qū)某支行明確“存錢不用問資金來源，取錢才會詢問用途”，20萬元大額存款僅需身份證、銀行卡及人臉識別；中國建設(shè)銀行長沙某支行對大額存款僅簡單詢問“錢為什么這么多”，答復(fù)正常即可通過，而取款時超過2萬元則會口頭詢問資金、及交易對方是否熟悉等信息，工作人員稱，這樣簡單詢問，同樣是為了防止取款人被騙。

　　新征求意見背景下，要求金融機構(gòu)更精細化管理

　　2022年1月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令〔2022〕第1號），首次明確要求個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源和用途，引發(fā)廣泛討論。

　　央行相關(guān)部門負責(zé)人當(dāng)時回應(yīng)稱，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

　　規(guī)定雖然暫緩，但取款有門檻的情況屢見不鮮，比如央廣網(wǎng)2024年6月報道，6月11日，有網(wǎng)友反映，在吉林省長春市的一家吉林銀行取款，被告知需要轄區(qū)派出所同意才行。12日，吉林銀行涉事支行以及所屬轄區(qū)派出所工作人員均表示，此舉是為了防范電信詐騙，防止居民被電詐。

　　2025 年，我國個人存取款監(jiān)管迎來關(guān)鍵優(yōu)化，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，自 8月4日起公開征集意見至 9月3日，核心變化是取消 2022年版規(guī)則中“個人單筆5萬元以上現(xiàn)金存取需了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。

　　同年8月，光明網(wǎng)發(fā)布評論《存取款單筆超5萬元或不用說明來源，一次適度松綁》稱，“詢問可以防詐騙、洗錢”是成立的，同時“動輒詢問影響正常取款”也是存在的。在這兩個目標(biāo)指向之下，金融機構(gòu)必須有所取舍。而這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟活動秩序。

　　該評論稱，新規(guī)并不意味著對反詐、反洗錢要求的放松。新規(guī)規(guī)定，金融機構(gòu)對洗錢風(fēng)險較高的情形采取強化的盡職調(diào)查措施，意味著需要運用更加精準(zhǔn)、技術(shù)化的方案來防范相關(guān)問題。當(dāng)然，究竟如何實現(xiàn)確實也有探索空間，金融機構(gòu)有多少精密措施來實現(xiàn)“無聲監(jiān)管”，也值得觀察。

　　10月11日，中國人民銀行研究起草了《金融機構(gòu)客戶受益所有人識別管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），并向社會公開征求意見?！敖陙肀O(jiān)管發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)在開展受益所有人識別核實工作中，往往未區(qū)分風(fēng)險，采取相應(yīng)的簡化、強化措施，導(dǎo)致反洗錢資源投入與風(fēng)險背離。 亟待對相關(guān)制度進行修訂， 落實基于風(fēng)險的反洗錢理念，為金融機構(gòu)提供更為明確的制度指引。”《起草說明》指出。

　　《辦法》的主要內(nèi)容包括明確金融機構(gòu)識別核實受益所有人的基本要求和原則、明確受益所有人識別標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范受益所有人識別核實流程及要求、建立差異反饋機制、明確法律責(zé)任。

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