界面新聞記者了解到，涉詐該名郭總的黃金戶頻微信號綁定的企業(yè)名為“廣州明瑜投資有限責任公司”，界面新聞記者查詢天眼查信息顯示，交易該公司已于2022年5月被列入經(jīng)營異常名錄。被瞄貝商界面新聞記者致電辦案警官，準水招遭對方表示無法透露具體信息。繁中

　　令馮豐意外的涉詐是，受涉案卡影響，黃金戶頻其名下其他銀行卡以及微信支付也處于被限制使用狀態(tài)。交易他立刻與深圳市羅湖翠竹派出所取得聯(lián)系，被瞄貝商在提供了相關聊天記錄、準水招遭交易貨單等資料后，繁中馮豐名下其他銀行卡以及微信支付成功解凍，涉詐但涉案銀行卡目前仍被凍結，黃金戶頻日常經(jīng)營以及生活都受到了影響。交易

　　界面新聞記者了解到，近年來因涉詐被凍卡的水貝商戶不在少數(shù)。事實上，利用黃金“洗錢”的現(xiàn)象長期存在，而伴隨近年來“斷卡行動”的有力推進，疊加虛擬貨幣等洗錢問題愈加突出，黃金交易涉詐情況更顯嚴峻。

　　當前，我國反詐反洗錢力度不斷加強，在這一大背景下，水貝商戶的凍卡憂慮日益加劇。這場集體困境，是否有解法？

　　大小商戶先后中招

　　在水貝經(jīng)營多年的陳晨告訴界面新聞記者，他“中招”了兩次。

　　“一次是去年中秋節(jié)前，涉案資金2000元，被江蘇警方凍結了三天后改為限制非柜面交易，溝通半個月后終于拿到警方出具的解控函，銀行依函件解除風控。但期間微信支付也被凍結，幾經(jīng)輾轉才聯(lián)系到客服解決，后來發(fā)現(xiàn)名下社?？ㄒ脖粌鼋Y。第二次是去年國慶前，賣黃金收到2萬多元，貴州警方要求到當?shù)靥幚?，半個月后電話聯(lián)系我，并讓我退款或部分退款，我拒絕了，后來銀行卡成功解凍。”陳晨回憶稱。

　　陳晨告訴記者，第一次被凍結的是二級卡，第二次被凍結的是三級卡。

　　“所謂二級卡、三級卡，指的是涉案銀行卡的級別。在相關案件中，直接收到受害者匯入資金的銀行卡為一級卡；直接接收從一級卡轉出資金的銀行卡，即為二級卡；資金再從二級卡轉出，直接接收這筆資金的銀行卡就是三級卡，以此類推?！北本┦芯煟ㄉ钲冢┞蓭熓聞账呒壓匣锶?、珠寶行業(yè)法律事業(yè)部主任邱麗平告訴界面新聞記者。

　　陳晨以及馮豐都告訴界面新聞記者，近來因涉詐而導致銀行卡被凍結的現(xiàn)象在水貝相當普遍?！拔矣∠笾?023年就有此類問題，2024年更是大規(guī)模出現(xiàn)?！标惓炕貞浄Q。

　　從時間節(jié)點上看，2020年的“斷卡行動”是一個重要影響因素。當年10月10日，國務院打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議全國“斷卡”行動部署會召開，在全國范圍內(nèi)開展以打擊、治理、懲戒非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動。在管控壓力之下，非法分子將更多目光轉向大額、高頻的黃金交易。

　　另外，有法律人士觀察到，近年來虛擬貨幣的洗錢問題也加劇了這一趨勢。

　　“黃金一直是洗錢的重災區(qū)，特別是黃金結合虛擬貨幣的洗錢問題近幾年來越來越突出，黃金的匿名物理隔斷加上虛擬貨幣的匿名網(wǎng)絡隔斷，為洗錢類犯罪的追查增加了極大的難度?！庇坡蓭熓聞账蛏嫱庑淌路煞罩行闹袊鴧^(qū)主任、盈科深圳刑民交叉中心主任郭志浩告訴界面新聞記者。

　　黃金交易被瞄準，“一件也能走批發(fā)價”的水貝市場自然成為了高發(fā)地。并且，被“盯上”的不僅是中小型商戶，大型商戶亦受此困擾，且一旦被凍，影響面瞬間擴大。

　　今年10月，貴金屬交易平臺“融通金”部分用戶反饋其銀行賬戶出現(xiàn)臨時性限制?！叭谕ń稹鄙坛鞘巧钲谑薪鹫鹬閷毷罪椨邢薰酒煜缕脚_，該公司是一家貴金屬原材料服務商，據(jù)介紹，已在全國開設30家線下品牌店。

　　根據(jù)融通金10月13日的官方聲明，近日部分融通金官方商城用戶銀行賬戶出現(xiàn)臨時凍結情況。經(jīng)核實此事件為反詐系統(tǒng)為保障資金安全自動發(fā)的“三日保護性限制”，屬系統(tǒng)性風控措施。公司已積極同銀行與反詐中心處理，并于10月12日獲得惠州市公安局開具的《排除涉詐情況說明》。

　　界面新聞記者就此事電話咨詢?nèi)谕ń鹕坛?，商城方面回應稱，此事是由于有涉詐資金轉入平臺賬號所致，目前我們已獲得公安方面的證明文件，并協(xié)助客戶進行解凍，目前平臺正常運營中。據(jù)了解，商城此前亦曾發(fā)生過一次類似的凍卡。

　　商城方面向界面新聞記者強調(diào)，未來將進一步升級平臺風控系統(tǒng)，加強與監(jiān)管部門的聯(lián)防聯(lián)控，致力于為用戶提供一個更安全、更安心的交易環(huán)境，堅決杜絕不法分子利用平臺進行任何非法活動。

　　凍卡因何觸發(fā)？

　　可以說，被凍卡已經(jīng)成為水貝商戶的集體隱憂。

　　在黃金交易過程中，買料、賣貨等均涉及大額交易，一旦銀行卡被凍結，門店生意難以開展。如果名下所有銀行卡乃至移動支付工具均被限制使用，生活亦會受到很大影響。

　　具體到凍結的觸發(fā)因素，有銀行運營部人士告訴界面新聞記者，近年來，因為電詐案件頻發(fā)，部分商戶主的銀行卡、微信、支付寶被凍結或者交易被限制，具體可能有三種情況，包括賬戶疑似用于詐騙或者是為詐騙分子過渡資金、疑似賬戶資金被他人詐騙、銀行或支付機構主動管控。

　　從界面新聞記者了解到的情況看，水貝商戶賬戶被凍結的情況多屬于第一種，即疑似用于詐騙或者是為詐騙分子過渡資金。

　　上述銀行人士具體告訴界面新聞記者，在這種情況下，因為銀行卡、微信、支付寶等賬戶發(fā)生異常匯入或者是頻繁進出交易，例如收到的貨款資金涉及到詐騙資金，與疑似電詐涉案卡之間有頻繁交易，甚至是商戶主主動出租出借賬戶給不法分子進行洗錢、刷單、跑分等行為，被監(jiān)測到或者是受害人報警后，警方會向銀行、支付寶或者是財付通等支付機構發(fā)布凍結或者是止付通知，將賬戶進行控制?！叭绻惓Ｐ袨槊黠@，可能不僅限于凍結交易賬戶，還有可能會對名下的其他銀行卡和支付賬戶進行凍結或止付?！?/p>

　　郭志浩也觀察到，隨著國家反詐力度的加大，特別是2020年“斷卡行動”推出后，一旦確認收到涉詐資金，公安機關便會逐級凍結多層流經(jīng)過涉詐資金的銀行卡及微信支付、支付寶等資金賬戶，“這已經(jīng)是普遍現(xiàn)象”。

　　對于為什么要一并凍結，邱麗平告訴界面新聞記者，因電信詐騙的資金轉移速度極快，一筆資金可能在幾分鐘內(nèi)通過多個賬戶被拆分、轉移、混同，“如果一個商戶的賬戶收到了贓款，執(zhí)法機關有充分理由懷疑該商戶名下的其他賬戶可能被用于后續(xù)的轉移或洗錢活動。為了徹底阻斷資金流，防止損失擴大，采取‘一人多卡，全面凍結’的措施，是最高效也是不得已的辦法。”

　　目前，陳晨名下兩張涉案卡均已解凍，馮豐名下涉案卡仍為凍結狀態(tài)，需等待警方的進一步溝通。

　　從解凍流程看，上述銀行運營部人士告訴記者，因涉詐被誤凍結需要解封的，一般需要向警方提供真實交易背景資料，例如發(fā)票、發(fā)貨單、快遞記錄、與匯款人之間的微信溝通記錄和歷史交易記錄等，能夠充分證明相關的資金來源正當合法，警方調(diào)查核實后即可解封。

　　該名人士表示，銀行為客戶提供了多種申訴渠道，包括電話銀行、手機銀行、柜面申訴等。

　　至于具體的解凍速度，“還是取決于可疑交易的排除情況，銀行反洗錢部門，借記卡、信用卡的主管部門都會涉及相關工作。 ”另有銀行卡部人士告訴界面新聞記者。

　　防范僅靠“刷經(jīng)驗”？

　　今年以來，國際金價續(xù)創(chuàng)新高。截至發(fā)稿，倫敦金現(xiàn)貨報4142美元/盎司，年內(nèi)漲幅已超57%。

　　金價走高后，黃金交易更易被犯罪份子利用，而水貝作為全國黃金珠寶交易樞紐，備受壓力。

　　在今年5月舉辦的水貝商圈打擊防范涉黃金犯罪工作會議上，深圳市黃金珠寶首飾行業(yè)協(xié)會會長黃志勇指出，2025年第一季度，水貝商圈內(nèi)涉黃金犯罪案件較去年同期上升23%，其中新型網(wǎng)絡詐騙案件占比達41%，犯罪手段呈現(xiàn)專業(yè)化、隱蔽化趨勢，嚴重威脅商戶財產(chǎn)安全、擾亂市場秩序。

　　黃志勇強調(diào)，協(xié)會聯(lián)合翠竹派出所建立“警協(xié)聯(lián)動”機制，推動會員企業(yè)技防升級，開展“反詐防騙”專題培訓。

　　事實上，圍繞反詐，行業(yè)協(xié)會、所屬警方均有所部署。

　　2024年4月，一張顯示出自深圳市公安局羅湖分局翠竹派出所的《關于防范涉詐資金流入黃金交易市場的風險告知書》在網(wǎng)絡上流傳。告知書提及，鑒于當前電詐違法犯罪的形勢十分嚴峻，黃金交易應嚴格落實實名登記制度，對于當日交易總額在人民幣貳萬元以上的買賣黃金等貴金屬人員應實名登記，需核實并確保購買人使用的銀行卡戶名和本人身份證一致。

　　界面新聞記者就此電話咨詢翠竹派出所以作求證，接線人員表示稍后通知相關部門對此進行回復。截至發(fā)稿，界面新聞記者未收到相關來電。不過，有商戶告訴記者，“做得大的都被重點通知了，我們沒有被專門提醒，但遍地都是這個圖，所以都清楚?！?/p>

　　但從實際操作層面看，商戶對于實名制的落實力度不一。界面新聞記者咨詢了多名商戶是否2萬元以上的交易需要提供身份證以作實名，有商戶稱，“是的，為了資金安全必須本人購買，需要提供本人身份證照片。”但也有商戶表示，“不需要，2萬以上也不需要”。

　　交易對象信息模糊之外，水貝商戶還會遇到寄送交易帶來的風險。在馮豐的案例中，郭總先是提出讓其寄同城快遞，或者“叫個跑腿，一個小時就能到”，但跑腿方?jīng)]有接單，表示“怕不安全，出事多”，郭總這才接受了寄送順豐快遞的方案。

　　界面新聞記者以買家身份咨詢多名商戶，對方均表示支持寄送。多名商戶表示，在水貝市場，通過快遞寄送金飾、金條十分常見?！懊刻於家l(fā)很多快遞。”馮豐表示。

　　在水貝市場的顯示大屏上，“翠竹派出所提醒”幾個大字尤其矚目，上面寫著‘凡是要求寄送黃金、現(xiàn)金至指定地址，或讓你當面交付給‘第三人’進行‘充值投資’和繳納‘保證金’的，都是詐騙?！?/p>

　　但即便是真人線下交易，也暗藏風險。陳晨表示，其第一次被凍卡就是外地客戶來到水貝線下進貨。

　　這些線下交易對象，其實可能是“專業(yè)跑腿”。南京市公安局曾發(fā)文表示，因黃金具有“價值高、易流通”的特點，境外詐騙分子便打起利用黃金“洗錢”的主意，形成一條由“跑腿員”購買黃金、將黃金迅速轉手賣出、錢款通過非法渠道給到境外上家的犯罪鏈條。

　　需要指出的是，水貝是一個特殊的市場，公對公、公對私、跑腿代購等各式交易共生共存?！扒宜愂袌隽晳T了基于信任進行交易，行業(yè)里存在大量的現(xiàn)金交易、私戶轉賬收款、代收代付等模式，從而進一步給了洗錢分子利用黃金洗錢的機會?！鼻覃惼街赋觥?/p>

　　風險如此之多的情況下，中小商戶的風控措施卻顯得十分薄弱。多名商戶告訴記者，日常防范通常只能是“刷經(jīng)驗”。

　　“比如，我是個首飾賣家，如果客戶磨唧，嫌貴，既卡尺寸，又要求包郵，各種拍照看圖，那大概率是真實客戶。上來問我有沒有金條，金條多少錢一克的，我一般都會覺得有風險，寧愿不交易?！标惓糠Q。

　　反詐反洗錢能否更精準？

　　從法律層面看，因涉詐而凍卡有明確的法律依據(jù)。

　　根據(jù)《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》，對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構應當根據(jù)風險情況，采取核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結算、限制或者中止有關業(yè)務等必要的防范措施。

　　但從實際層面看，商戶一旦被凍卡，容易陷入經(jīng)營困境，且解凍通常需要投入不少的精力與時間，若被頻繁凍卡，影響更是持久。

　　不少商戶的疑問是，目前的反詐反洗錢措施是否存在進步空間？法律人士認為，目前無論是執(zhí)法層面，還是商戶層面，其實都存在不足。

　　郭志浩認為，一方面，反詐反洗錢的打擊目前尚無法做到精準凍結，但在斷卡問題上，反詐和保護營商環(huán)境并不太容易兼顧；另一方面，有商戶對于反詐措施的不了解導致無法做好前期的資金審查，另外也有部分商家是主動參與洗錢，縱容犯罪。

　　邱麗平也認為，目前的反詐工作追求“快”和“廣”，以最快速度凍結盡可能多的潛在風險賬戶，這必然會導致精準度不足。“在凍結初期，往往是公安機關單方面依據(jù)資金流向做出判斷，商戶需要自行收集證據(jù)證明自己‘清白’，這個過程漫長且被動，很多情況下，辦案機關在外地，商戶要自證清白很難，即便提交了材料，也不一定能盡快解封?！?/p>

　　商戶方面，邱麗平觀察到，絕大部分反詐意識比之前提升了很多，“因為很多商戶被凍結過賬戶，已經(jīng)被‘凍怕’了，但仍然有部分商戶反詐意識還不夠，或者反詐工作做得不夠到位。比如，還停留在‘錢貨兩清’的舊思維，簡單地認為‘收到款、發(fā)出貨’就完成交易，殊不知收到的款可能是贓款?！?/p>

　　正如前文所提，許多水貝商戶的反詐措施都存在缺漏。“比如，對于大額交易的陌生客戶，不登記身份信息、不核實付款人與收貨人是否一致、不對交易目的進行合理詢問；大量使用個人銀行卡、微信、支付寶收取高額貨款，公私不分，極大增加了個人賬戶被涉案資金‘污染’的風險；不簽訂合同、不保留完整的聊天記錄、發(fā)貨單、提貨視頻等，導致被凍卡后無法有效自證清白?！鼻覃惼骄唧w稱。

　　若從解法看，在目前的反詐大語境下，強化個人風控已是必要之舉。

　　郭志浩提醒稱，對于大額交易（建議大于3000元的交易），務必做好交易前的身份核查以及資金核查工作，特別是交易對手和資金賬戶最好完全一致。有條件的情況下，還可對交易對手的過往資金流水進行審核，千萬不要為了促進成交而放松警惕。

　　邱麗平具體表示，避免凍卡，需要從“事前預防、事中應對、事后救濟”三個層面構建全方位的防火墻。

　　“首先，必須嚴格推行‘實名’交易與打款強制備注，確保資金流、貨流、信息流三流合一。另外，盡可能使用公司對公賬戶進行業(yè)務結算，將經(jīng)營風險與個人財產(chǎn)風險隔離最。最后，切記保留一切證據(jù)，如銀行卡被凍結，建議第一時間整理與該筆款項相關的所有證據(jù)鏈?！?/p>

　　“如遇‘付款人與提貨人不一致’、“多筆不同人賬戶向您集中付款”、“異地客戶不加詢問即下單大額黃金”等異常交易情況，必須要謹慎處理，收集身份信息、簽合同、詢問交易背景和用途、付款備注等等程序必不可少，如把握不準建議放棄交易?！鼻覃惼教貏e提醒道。