來源：經(jīng)濟日報

　　汽車產(chǎn)業(yè)的汽車發(fā)展，離不開汽車金融的金融有力支撐。而汽車金融的公司運作離不開汽車金融機構，這些機構可以分為傳統(tǒng)的面臨商業(yè)銀行和專業(yè)汽車金融公司等。近年來，雙重汽車金融公司與商業(yè)銀行之間的壓力競爭日益激烈。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的汽車《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告（2025）》顯示，我國汽車金融公司的金融資產(chǎn)規(guī)模及零售貸款規(guī)模面臨收縮壓力。2024年，公司全國24家汽車金融公司累計發(fā)放零售融資車輛529.90萬輛，面臨同比下降17.31%；截至去年末，雙重零售融資余額為6900.24億元，壓力同比下降8.95%。汽車

　　相比之下，金融商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務發(fā)展迅猛。公司從2024年年報看，交通銀行2024年汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%；平安銀行2024年個人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%……

　　此消彼長的競爭態(tài)勢是如何形成的？復旦大學金融學博士彭心程認為，汽車金融公司多由傳統(tǒng)汽車廠商發(fā)起設立，受廠商品牌銷量影響大，業(yè)務局限性明顯。

　　在新能源汽車市場快速崛起的背景下，多數(shù)汽車金融公司未能及時轉型，對傳統(tǒng)燃油車業(yè)務依賴度高，與市場需求錯位。而商業(yè)銀行則積極與新能源車企合作，大力拓展相關貸款業(yè)務。從資金成本來看，汽車金融公司主要依賴銀行借款獲取資金，資金成本普遍高于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行曾以“高息高返”策略搶占市場，給汽車金融公司帶來市場份額下滑和營銷成本提升的雙重壓力。

　　汽車金融行業(yè)資深從業(yè)者曾曉偉指出，一系列汽車消費支持政策的落地，進一步為銀行加大汽車消費信貸投放創(chuàng)造了有利條件，也增強了相關信貸產(chǎn)品的市場吸引力。特別是今年8月份財政部等3部門聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，首次將汽車消費納入國家級財政貼息范疇，但汽車金融公司并不在可享受貼息的貸款機構范圍內，這可能導致部分潛在客戶流向商業(yè)銀行。

　　面對挑戰(zhàn)，汽車金融公司如何轉型？曾曉偉認為，汽車金融公司可利用控股股東為主機廠的優(yōu)勢，通過貼息、促銷等手段實現(xiàn)資金內部循環(huán)，壓縮成本。同時，汽車金融公司作為行業(yè)專屬金融機構，在融資和風控方面具有專業(yè)優(yōu)勢，可與商業(yè)銀行合作，采用聯(lián)合貸模式，也可突破主機廠品牌界限，開展跨品牌經(jīng)營。

　　值得注意的是，相關政策也為汽車金融公司提供了發(fā)展空間。今年以來，多地監(jiān)管要求銀行整改“高息高返”現(xiàn)象，汽車金融公司的融資成本與市場價格差距收窄，專業(yè)優(yōu)勢更加突出，零售業(yè)務有所恢復。此外，2023年新修訂的《汽車金融公司管理辦法》放開了售后回租模式的融資租賃業(yè)務。

　　“這一業(yè)務模式可通過‘控物’的方式有效控制風險，從而能夠覆蓋更高風險等級的客戶。但目前大多數(shù)公司在融資租賃方面進展緩慢，與銀行及助貸機構陷入同質化競爭?！痹鴷詡フf。

　　新能源汽車、二手車及商用車貸款業(yè)務增加也為汽車金融公司帶來更多機遇。截至2024年年末，全國汽車金融公司新能源汽車貸款余額2040.96億元，較上年末增加387.62億元，增幅23.44%；二手車貸款余額783.81億元，比上年末增加162.01億元，增幅26.06%。從各家公司具體實踐來看，豐田汽金2024年推出了新車及二手車融資租賃業(yè)務，寶馬汽金針對部分小車型推出二手車低融資金額產(chǎn)品，瑞福德汽金優(yōu)化二手車金融評估流程。

　　展望未來，我國二手車市場發(fā)展?jié)摿^大，二手車行業(yè)與二手車金融將相互賦能，數(shù)字化技術的應用將推動二手車金融的滲透率提升和覆蓋面擴大。

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