（來(lái)源：內(nèi)蒙古晨網(wǎng)）

轉(zhuǎn)自：內(nèi)蒙古晨網(wǎng)

　　近年來(lái)，網(wǎng)約網(wǎng)約網(wǎng)約車(chē)已經(jīng)成為人們出行的車(chē)保車(chē)從車(chē)主重要方式，形成擁有超過(guò)5億用戶(hù)的費(fèi)貴龐大市場(chǎng)。網(wǎng)約車(chē)在便利出行、投保增加就業(yè)等方面作用顯著。小壓險(xiǎn)企與此同時(shí)，力何部分網(wǎng)約車(chē)車(chē)主表示，破解網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)必備的喊貴喊虧商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)貴、投保難等問(wèn)題，網(wǎng)約網(wǎng)約制約行業(yè)發(fā)展。車(chē)保車(chē)從車(chē)主

　　新能源網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)持續(xù)上漲，費(fèi)貴遠(yuǎn)高于同期司機(jī)收入的投保增幅

　　安徽合肥市的何師傅是一名網(wǎng)約車(chē)司機(jī)，此前他所駕駛的小壓險(xiǎn)企新能源汽車(chē)保費(fèi)是每年8500元。去年續(xù)保時(shí)，力何保險(xiǎn)公司報(bào)出的破解價(jià)格太高。他試著詢(xún)問(wèn)其他保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司以他的車(chē)屬于高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛為由拒保。最后他只能在原保險(xiǎn)公司續(xù)保。

　　“大部分保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格都在1.4萬(wàn)元左右，且必須購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)。實(shí)際上，車(chē)損險(xiǎn)是賠付率較高的險(xiǎn)種，如果不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)調(diào)整保費(fèi)價(jià)格。我覺(jué)得7000至8000元的價(jià)格比較合理?！焙螏煾迪蛴浾叻从?，“燃油車(chē)的網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)要低一些，但也有一定漲幅。希望你們幫網(wǎng)約車(chē)司機(jī)呼吁呼吁。”

　　除了投保難，網(wǎng)約車(chē)司機(jī)還面臨保費(fèi)連年上漲的壓力。江蘇南京市網(wǎng)約車(chē)司機(jī)孫師傅說(shuō)，2024年他的車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)為6500元。一次駕駛過(guò)程中，孫師傅為避讓突然變道的車(chē)輛，不慎與路邊的隔離欄輕微碰撞，導(dǎo)致車(chē)輛左前大燈損壞、保險(xiǎn)杠輕微變形。此次維修費(fèi)用約2500元，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了正常理賠。2025年度孫師傅車(chē)輛的保費(fèi)漲了三成，達(dá)到8500元。

　　北京市網(wǎng)約車(chē)司機(jī)趙師傅告訴記者，他開(kāi)的網(wǎng)約車(chē)在未出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保保費(fèi)也漲了。“2024年度全年保費(fèi)為8500元，2025年度保費(fèi)漲到9800元”，漲幅超過(guò)15%。

　　趙師傅不是個(gè)例。據(jù)介紹，新能源網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)近幾年持續(xù)上漲，給網(wǎng)約車(chē)從業(yè)者帶來(lái)不小壓力。據(jù)陜西壹行貝貝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司管理人員介紹，保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)車(chē)型限制投保，有的車(chē)型保費(fèi)報(bào)價(jià)高達(dá)每年2.5萬(wàn)元，他們公司旗下20多輛車(chē)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)報(bào)價(jià)過(guò)高，被迫停運(yùn)。

　　據(jù)了解，網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)公司數(shù)量不多，且大部分集中于幾家頭部險(xiǎn)企。一些地區(qū)的頭部險(xiǎn)企對(duì)網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)接保意愿不高，設(shè)置苛刻接保條件，如在華東某市的一家險(xiǎn)企，每天只能辦理5臺(tái)車(chē)，且需柜臺(tái)驗(yàn)車(chē)、法人到場(chǎng)等。還有多地保險(xiǎn)公司僅承接續(xù)保業(yè)務(wù)，不承接新車(chē)投保。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高于保費(fèi)，承保網(wǎng)約車(chē)特別是新能源車(chē)不積極

　　為何會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)約車(chē)投保難的情況?

　　上文中的何師傅就網(wǎng)約車(chē)投保問(wèn)題在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言反映保費(fèi)高問(wèn)題，安徽省有關(guān)部門(mén)回復(fù)說(shuō)，當(dāng)前新能源汽車(chē)特別是新能源出租車(chē)、網(wǎng)約車(chē)正處于“高出險(xiǎn)、高維修、高賠付、高保費(fèi)”特殊時(shí)期，階段性出現(xiàn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的局面，表示將推動(dòng)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任。

　　“從總體看，同等價(jià)位新能源汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)往往高于燃油車(chē)。因車(chē)型和車(chē)主歷史出險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)整體賠付率等情況不同，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也存在一定差異，部分車(chē)主可能遇到續(xù)保費(fèi)用上漲較多的情況?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，較高的出險(xiǎn)率和賠付率是網(wǎng)約車(chē)特別是新能源網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)較高的主要原因。一位保險(xiǎn)公司資深人士受訪(fǎng)時(shí)表示，目前新能源車(chē)存在維修成本高、維修社會(huì)化不普及、維修標(biāo)準(zhǔn)不健全，以及部分新能源車(chē)企壓縮了前端車(chē)輛銷(xiāo)售價(jià)格，抬高了后續(xù)維修費(fèi)用等問(wèn)題，導(dǎo)致新能源車(chē)賠付率高?！斑@不是保險(xiǎn)一個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題，而是涉及新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級(jí)的系統(tǒng)性工程?！痹撊耸勘硎尽?/p>

　　玉林師范學(xué)院商學(xué)院副研究員張勝認(rèn)為，現(xiàn)行網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)方式僅依據(jù)車(chē)輛年限、品牌等靜態(tài)指標(biāo)，未納入急剎車(chē)頻率、夜間行駛時(shí)長(zhǎng)、違章頻次等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，無(wú)法匹配網(wǎng)約車(chē)“動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)+高頻使用”的風(fēng)險(xiǎn)特征。保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高保費(fèi)，設(shè)置較高的投保門(mén)檻，這是承保政策不友好的主要因素之一。

　　此外，還有一些網(wǎng)約車(chē)掛靠了網(wǎng)約車(chē)公司，網(wǎng)約車(chē)公司抽成或公司車(chē)輛整體賠付率高等因素，加劇了車(chē)輛保費(fèi)貴、投保難。

　　河南濮陽(yáng)市網(wǎng)約車(chē)司機(jī)吳師傅掛靠了一家網(wǎng)約車(chē)公司，在保險(xiǎn)快到期時(shí)，網(wǎng)約車(chē)公司說(shuō)：“今年保險(xiǎn)費(fèi)用高出3000多塊錢(qián)，你自己要是買(mǎi)得到就自己去買(mǎi)?！眳菐煾德?lián)系保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司卻回復(fù)只與網(wǎng)約車(chē)公司直接對(duì)接，不向個(gè)人出售保單。不愿接受高保費(fèi)，“我的車(chē)脫保了，只能一直停著?！眳菐煾禑o(wú)奈地說(shuō)。

　　投保難、保費(fèi)貴，導(dǎo)致一些網(wǎng)約車(chē)司機(jī)投保非營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)。一些人以個(gè)人車(chē)輛開(kāi)通網(wǎng)約車(chē)服務(wù)，投保時(shí)悄悄以私家車(chē)名義購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用較低的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)事故，可能被保險(xiǎn)公司拒賠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某平臺(tái)的網(wǎng)約車(chē)超過(guò)兩成投保非營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，事故拒賠率近九成，形成“低保費(fèi)—高拒賠—司機(jī)權(quán)益受損”的惡性循環(huán)。

　　“營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保非營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，理論上，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。部分保險(xiǎn)公司出于人道主義的考慮會(huì)部分賠付，但相對(duì)于車(chē)主的損失，依然是小部分。因此不建議營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保非營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)。”有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　還有一些所謂“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”以正規(guī)保險(xiǎn)費(fèi)用六成的價(jià)格攬客，吸引不少網(wǎng)約車(chē)司機(jī)購(gòu)買(mǎi)。但“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”沒(méi)有獲得國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)審批，也沒(méi)有相應(yīng)監(jiān)管，導(dǎo)致理賠難。

　　推動(dòng)構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)機(jī)制

　　近年來(lái)，網(wǎng)約車(chē)駕駛員等新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者數(shù)量大幅增加。據(jù)網(wǎng)約車(chē)監(jiān)管信息交互系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，截至2024年10月31日，全國(guó)共有362家網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)公司取得經(jīng)營(yíng)許可，320.6萬(wàn)輛網(wǎng)約車(chē)取得運(yùn)輸證，748.3萬(wàn)名駕駛員獲得從業(yè)資格，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)已成為再就業(yè)的重要渠道。一些司機(jī)因?yàn)槲闯晒m(xù)保而退出行業(yè)，保費(fèi)貴、投保難直接影響網(wǎng)約車(chē)行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

　　多位受訪(fǎng)專(zhuān)家、業(yè)內(nèi)人士表示，一方面網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)貴、投保難，另一方面承保網(wǎng)約車(chē)風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)虧，要做到二者平衡需要綜合施策，標(biāo)本兼治，從提升行業(yè)整體質(zhì)效方面著手。監(jiān)管部門(mén)除了進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管、壓實(shí)主體責(zé)任外，有必要引導(dǎo)網(wǎng)約車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)共同探索保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化行業(yè)定價(jià)機(jī)制。

　　針對(duì)新能源車(chē)因高賠付風(fēng)險(xiǎn)投保難問(wèn)題，今年1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出創(chuàng)新優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)供給，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等。次日，上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線(xiàn)，新能源汽車(chē)車(chē)主可在平臺(tái)上直接與保險(xiǎn)公司簽單，減少了中間環(huán)節(jié)。何師傅今年就通過(guò)該平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了滿(mǎn)意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　針對(duì)網(wǎng)約車(chē)作為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保費(fèi)高問(wèn)題，專(zhuān)家建議，加強(qiáng)基于網(wǎng)約車(chē)司機(jī)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)研究。業(yè)內(nèi)人士表示，目前車(chē)險(xiǎn)都是根據(jù)車(chē)輛狀況，如車(chē)價(jià)、上年出險(xiǎn)情況進(jìn)行精算定價(jià)確定保費(fèi)。而對(duì)于網(wǎng)約運(yùn)營(yíng)車(chē)輛來(lái)說(shuō)，除了車(chē)輛自身因素外，還有行駛路線(xiàn)、司機(jī)實(shí)時(shí)駕駛行為及個(gè)人駕駛習(xí)慣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　玉林師范學(xué)院商學(xué)院教授段艷、副教授全繼月建議，采集網(wǎng)約車(chē)急加速、夜間行駛等數(shù)據(jù)，建立“基礎(chǔ)保費(fèi)+浮動(dòng)系數(shù)”模型?！翱梢蕴剿鲃?dòng)態(tài)定價(jià)改革，將急加速次數(shù)、夜間行駛占比、高峰時(shí)段接單量等指標(biāo)納入定價(jià)要素。研究基于司機(jī)駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)機(jī)制，建立保費(fèi)從車(chē)、路況、司機(jī)、駕駛行為等多維度的定價(jià)機(jī)制?！庇捎诰W(wǎng)約車(chē)司機(jī)變動(dòng)較頻繁，還可探討如何針對(duì)這一行業(yè)，按月基于上述實(shí)時(shí)駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)與收取模式。當(dāng)然，這需要網(wǎng)約車(chē)司機(jī)授權(quán)保險(xiǎn)公司可以獲取個(gè)人駕駛數(shù)據(jù)信息。

　　專(zhuān)家建議，打通金融監(jiān)管、交通管理、平臺(tái)數(shù)據(jù)壁壘，建立全國(guó)網(wǎng)約車(chē)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)從車(chē)、人、路況的多維度定價(jià)。如上海市已試點(diǎn)，通過(guò)共享維修記錄、保險(xiǎn)理賠、駕駛行為等12類(lèi)數(shù)據(jù)，使保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)率大幅提升。

　　東南大學(xué)法學(xué)院副教授顧大松建議，強(qiáng)化第三方風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。通過(guò)引入專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“培訓(xùn)—監(jiān)測(cè)—理賠”閉環(huán)服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)標(biāo)企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，形成“風(fēng)險(xiǎn)降低—保費(fèi)下降—行業(yè)良性循環(huán)”的生態(tài)。

　　還有學(xué)者建議，支持車(chē)企與平臺(tái)共建自保公司。如有的車(chē)企試點(diǎn)“車(chē)企—平臺(tái)—保險(xiǎn)”三方共保，將電池維修成本納入風(fēng)險(xiǎn)池，2024年試點(diǎn)車(chē)輛保費(fèi)下降18%，理賠周期縮短至3天。

　　“網(wǎng)約車(chē)保費(fèi)浮動(dòng)，可以一定程度上推動(dòng)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)安全駕駛行為的養(yǎng)成。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用差異化費(fèi)率的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，推動(dòng)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)主動(dòng)安裝車(chē)載安全設(shè)備，嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，通過(guò)安全駕駛降低出險(xiǎn)次數(shù)、降低保險(xiǎn)費(fèi)用，形成對(duì)安全駕駛行為的正向激勵(lì)。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

　　記者 施 芳 向子豐

　　《人民日?qǐng)?bào)》(2025年09月22日 第 07 版)

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