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　　來源：經(jīng)濟日報

　　近日，報行合一國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的遏制通知》，自2025年11月1日起實施，保險標志著非車險領(lǐng)域“報行合一”改革正式落地。非理這是性競繼車險綜合改革后的又一次制度升級，對于推動財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展、報行合一維護市場秩序、遏制保護消費者權(quán)益，保險具有里程碑意義。非理

　　非車險業(yè)務(wù)，性競是報行合一指機動車輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。近年來，遏制非車險業(yè)務(wù)快速增長，保險成為財險公司轉(zhuǎn)型的非理“第二曲線”。2025年上半年，性競非車險保費收入已占財險總保費的53%以上。然而，規(guī)模擴張背后，惡性競爭、變相返利、虛列費用等問題頻發(fā)，一些機構(gòu)以“高費用換規(guī)?！薄暗唾M率搶市場”，陷入“增收不增利”的怪圈。

　　此次改革釋放的首要信號，是摒棄“唯規(guī)模論”。監(jiān)管明確要求財險公司降低對保費規(guī)模和市場份額的考核權(quán)重，強化對合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益和消費者保護的考核。這一轉(zhuǎn)向意味著行業(yè)邏輯的根本變化——從以量取勝轉(zhuǎn)向以質(zhì)取勝，從比快比大轉(zhuǎn)向比穩(wěn)比優(yōu)。

　　“報行合一”的核心，是保險公司實際執(zhí)行的條款和費率必須與備案內(nèi)容保持一致。過去，非車險領(lǐng)域存在“報而不行、行而不報”現(xiàn)象，一些險企通過附加協(xié)議、特別約定突破備案標準，違規(guī)支付高額手續(xù)費、拆分保費、虛列費用，導致費用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭奪市場，把保險異化為補貼工具，背離商業(yè)原則。

　　此次下發(fā)的《通知》對癥下藥：嚴格費率管理，明確附加費率與逐單手續(xù)費率上限；強化費用核算，禁止以宣傳費、技術(shù)服務(wù)費等名目變相支付手續(xù)費；推行“見費出單”，防止賬實不符。監(jiān)管組合拳直擊高費用、低費率、責任泛化等痼疾，旨在恢復定價秩序、遏制非理性競爭，讓保險回歸風險保障本源。

　　制度之治，關(guān)鍵在執(zhí)行。此次改革既有監(jiān)管剛性，也強化行業(yè)協(xié)同。監(jiān)管部門將建立“查處—通報—掛鉤”機制，推動執(zhí)法常態(tài)化、精準化；并明確行業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會、銀保信等機構(gòu)的責任分工，形成監(jiān)管與自律并行、制度與技術(shù)并進的治理格局。

　　改革帶來的短期陣痛在所難免。對部分依賴高費用擴張的中小險企而言，盈利壓力將增大。但從長遠看，這是行業(yè)脫虛向?qū)?、由亂到治的必由之路。監(jiān)管的目標不是壓縮市場，而是通過規(guī)則重塑，建立公平競爭生態(tài)，讓保險業(yè)從“費用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。

　　保險業(yè)的核心功能不在于追求規(guī)模擴張，而在于有效發(fā)揮風險管理和社會保障作用。改革的落腳點，是讓保險公司把更多資源用于風險識別、風險預(yù)防和風險減量。當行業(yè)理念從跑馬圈地轉(zhuǎn)向防災(zāi)減損，保險才能真正成為實體經(jīng)濟的“穩(wěn)壓器”、社會安全的“減震器”。

　　“報行合一”不是行政管控，而是一場行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的深層重塑。它既是防范風險的治本之舉，也是推動保險業(yè)回歸本源、服務(wù)民生的根本要求。只有當每份保單真實可查、每筆費用合規(guī)透明、每項責任回歸射幸原則，保險業(yè)才能贏得社會信任，行穩(wěn)致遠。

　　從車險到非車險，從“費用治理”到“責任回歸”，這場改革的核心，是讓保險回到保障風險、創(chuàng)造信任的本源之上。規(guī)則成為底線，理性成為常態(tài)，我國財產(chǎn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路，必將越走越穩(wěn)、越走越寬。