/直擊/“債務(wù)托管”黑產(chǎn)生意

　　“你都負(fù)債了，化債我還能騙你什么？起底還在害怕什么？我們團(tuán)隊(duì)今年在本地已幫助1萬多負(fù)債人，別等逾期再去買后悔藥……”

　　相信不少貸款人在各種渠道刷到過關(guān)于網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)貸逾期協(xié)商、獵捕停息分期等廣告，化債也接到過各類中介打來的起底營(yíng)銷電話，他們或自稱律所助理，網(wǎng)貸或稱法務(wù)老師，獵捕看似為貸款人著想，化債解決負(fù)債難題，起底但經(jīng)北京商報(bào)記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸這背后實(shí)際上是獵捕，一群人擠在一個(gè)辦公室中，化債拿著不同渠道的起底引流信息，套著同樣的網(wǎng)貸“話術(shù)模板”，通過所謂的“成功案例”和協(xié)商方案，吸引著“獵物”入局……貸款人一旦輕信，背后風(fēng)險(xiǎn)重重。

　　暗訪：網(wǎng)貸債務(wù)托管現(xiàn)場(chǎng)

　　踏入北京市朝陽區(qū)某寫字樓內(nèi)，一個(gè)大約30平方米的空間，兩排緊湊排列的辦公桌占據(jù)大半面積，近20位工作人員都在忙碌，每人標(biāo)配的電腦屏幕聊天框閃爍不停，此起彼伏的手機(jī)通話聲與微信消息提示音交織。盡管比較嘈雜，但北京商報(bào)記者還是隱約聽到了一些關(guān)鍵詞，諸如“逾期”“網(wǎng)貸”“銀行”“債務(wù)”“催收”等。而這，正是號(hào)稱能“幫忙擺平逾期問題”的債務(wù)托管公司現(xiàn)場(chǎng)。

　　“我聯(lián)系的人馬上就到付款環(huán)節(jié)了！”一位工作人員難掩興奮，正在向同事分享“戰(zhàn)果”。北京商報(bào)記者注意到，從這些人員的推銷話術(shù)來看，其大多深諳負(fù)債人的焦慮，常用“1至3年不用還錢”“到期只還本金”“攔截催收電話”“不影響征信”為誘餌，并以“先看方案再交錢，辦不成全額退”等為由索要服務(wù)費(fèi)。

　　近日，有消費(fèi)者告訴北京商報(bào)記者，刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化廣告，其中一家自稱在本地提供服務(wù)的律所廣告，在多個(gè)平臺(tái)無孔不入地推銷，宣稱自己是線下律師團(tuán)隊(duì)，專注債務(wù)逾期十余年，已幫助1萬多負(fù)債人，可面對(duì)面分析債務(wù)問題。

　　消費(fèi)者關(guān)注的是，這樣一家自稱有從業(yè)資質(zhì)、專業(yè)靠譜的律所，從事的債務(wù)逾期業(yè)務(wù)，是否真的可靠？

　　為此，北京商報(bào)記者先是以網(wǎng)貸逾期協(xié)商為需求，撥打了該律所工作人員的電話，對(duì)方在詢問債務(wù)類型、債務(wù)金額、是否逾期、收入等相關(guān)問題后，很快就給出了相關(guān)“建議”。

　　“您這5萬多網(wǎng)貸，可以考慮托管給律所，這樣在1到3年內(nèi)，不用再還一分錢，到期后可以只還本金，利息罰金全免?！边@是對(duì)方給出的“協(xié)商建議”，并向記者發(fā)出線下邀請(qǐng)，“確定好時(shí)間可以來律所，我給你約法務(wù)老師，會(huì)根據(jù)實(shí)際情況出具方案再計(jì)算費(fèi)用?！?/p>

　　數(shù)萬元貸款，如何做到3年的停息掛賬？據(jù)對(duì)方所述，律所需查看負(fù)債人貸款A(yù)pp及背后資方，根據(jù)具體資金方情況申請(qǐng)停息掛賬的時(shí)間。

　　更誘人的是“攔截催收”的承諾?！澳k張新手機(jī)號(hào)，把網(wǎng)貸平臺(tái)的預(yù)留號(hào)碼換了，這張卡由我們協(xié)商老師拿著，我們以您的名義和平臺(tái)溝通?！焙笳哌M(jìn)一步解釋，其采取的方式主要是網(wǎng)貸“債務(wù)托管”，只要將網(wǎng)貸債務(wù)托管給律所，期間所有網(wǎng)貸平臺(tái)催收電話將由律所代接。

　　“托管之后，你在貸款平臺(tái)上的欠款會(huì)一直往上漲，但你不用管，只要等你有錢能還的時(shí)候，我們?cè)俅闳ズ途W(wǎng)貸平臺(tái)溝通，申請(qǐng)減免利息和違約金，這樣對(duì)征信也不會(huì)有太大影響。”

　　談及服務(wù)費(fèi)，對(duì)方則進(jìn)一步承諾，“先看方案再交錢，辦不成全額退，我們是正規(guī)律所，有合同有執(zhí)照，跟網(wǎng)上那些跑路的法務(wù)公司不一樣”。

　　圍獵：觸角伸至“數(shù)公里”內(nèi)

　　北京商報(bào)記者注意到，與以往不同的是，目前不少披著某某律所、法務(wù)咨詢、信用管理等外衣的債務(wù)規(guī)劃公司，已將觸角進(jìn)一步伸向線下，甚至打出了本地服務(wù)的名號(hào)，實(shí)現(xiàn)“公里級(jí)”圍獵。其宣稱可面對(duì)面提供服務(wù)，甚至在多個(gè)平臺(tái)上發(fā)布引流廣告，吸引消費(fèi)者前往咨詢。

　　例如，在一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上搜索網(wǎng)貸、債務(wù)、逾期等關(guān)鍵詞，就出現(xiàn)了數(shù)條北京地區(qū)網(wǎng)貸欠款律師咨詢的廣告，其中一家宣稱可提供債務(wù)重組、停止催收、避免起訴、停息分期、延期還款等多項(xiàng)服務(wù)，執(zhí)業(yè)時(shí)間超15年，處理案件超10萬件，服務(wù)負(fù)債人超8萬人。

　　在引流方式上，其主要通過獲取消費(fèi)者信息，再進(jìn)行電話回訪的方式，營(yíng)銷頁面提到，本地服務(wù)僅需三步便可實(shí)現(xiàn)60期免息還款，其中需填寫的信息包括逾期平臺(tái)、逾期金額和稱呼、電話等。

　　另在某地圖軟件上，搜索網(wǎng)貸、逾期等關(guān)鍵詞，同樣出現(xiàn)了多家法務(wù)公司，以一家主營(yíng)債務(wù)優(yōu)化、逾期協(xié)商，名為某馳法務(wù)公司為例，北京商報(bào)記者趕至該公司辦公地進(jìn)行探訪求證，但并未發(fā)現(xiàn)該公司相關(guān)介紹，卻是前述律所的辦公場(chǎng)所。

　　據(jù)該律所前臺(tái)人員稱，某馳法務(wù)與這一律所實(shí)為一家公司，不過在北京商報(bào)記者后續(xù)咨詢過程中，該說法又被該律所工作人員否認(rèn)，在債務(wù)咨詢的過程中，后者多次要求查看負(fù)債人本人貸款詳情。

　　有消費(fèi)者告訴北京商報(bào)記者，目前確實(shí)在多個(gè)平臺(tái)刷到不少律所發(fā)放的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化廣告，宣稱為本地律所，與其住址僅有幾公里的距離，因?yàn)殡x得近，有“資質(zhì)”，又往往伴隨著“停息掛賬”“停止催收”等承諾，因此便抱著試一試的態(tài)度去了解。據(jù)一消費(fèi)者透露，他目前背負(fù)了10余萬元債務(wù)，律所收費(fèi)在6000元左右。

　　針對(duì)具體商業(yè)模式以及相關(guān)業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，北京商報(bào)記者向該律所方面進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未獲回應(yīng)。

　　“債務(wù)優(yōu)化”：被多方定位為金融黑灰產(chǎn)

　　這類打著“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”名義的業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)則已被多方定位為金融黑灰產(chǎn)。

　　一頭部網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，當(dāng)前市場(chǎng)上，部分以“律所”“法務(wù)”名義開展的網(wǎng)貸債務(wù)托管業(yè)務(wù)存在顯著風(fēng)險(xiǎn)，這些機(jī)構(gòu)往往通過夸大宣傳（“百分百減免”“三年免還”等）誘導(dǎo)消費(fèi)者，與消費(fèi)者簽訂的合同內(nèi)容模糊不清，通過混淆關(guān)鍵信息等手段誤導(dǎo)消費(fèi)者，此外，其所謂“債務(wù)優(yōu)化方案”中，實(shí)際可能涉及偽造材料、惡意投訴等違法違規(guī)行為，甚至導(dǎo)致消費(fèi)者征信受損、被金融機(jī)構(gòu)訴訟等嚴(yán)重后果。

　　例如，部分機(jī)構(gòu)以“律所”名義開展業(yè)務(wù)，但所謂“債務(wù)托管”并非合理的法律服務(wù)范疇，其通過代接電話、隱瞞債務(wù)進(jìn)展等方式干預(yù)正常信貸流程，已超出律師執(zhí)業(yè)規(guī)范。

　　另外，多家網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，此類看似專業(yè)的咨詢，實(shí)則是黑灰產(chǎn)流水線的標(biāo)準(zhǔn)環(huán)節(jié)，從獲取客戶信息到最終收割，每個(gè)環(huán)節(jié)都經(jīng)過精心設(shè)計(jì)。

　　“我們提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)警惕和果斷拒絕相關(guān)律所推出的逾期協(xié)商、債務(wù)優(yōu)化方案，認(rèn)清債務(wù)重組、債務(wù)規(guī)劃等的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)選擇正規(guī)金融持牌機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，注意保護(hù)個(gè)人信息安全，切實(shí)增強(qiáng)防范意識(shí)，防范合法權(quán)益受到侵害。”一金融業(yè)相關(guān)從業(yè)者說道。

　　“哪怕對(duì)方亮出律所資質(zhì)，那也僅證明其執(zhí)業(yè)合法性，并不意味著其推廣的‘債務(wù)優(yōu)化’模式合規(guī)，實(shí)際上涉嫌虛假宣傳或誤導(dǎo)消費(fèi)者?！蓖跖畈┲毖裕祟愋袨椴粌H侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)與信用，還助長(zhǎng)金融欺詐，亟須識(shí)別與打擊。

　　/揭秘/“債務(wù)規(guī)劃”機(jī)構(gòu)運(yùn)作

　　“萬億級(jí)藍(lán)海賽道”“實(shí)實(shí)在在搞錢”“歡迎負(fù)債者、寶媽、中介”……你以為遇到了幫你爬出債務(wù)深淵的“救命稻草”，但卻不知是走進(jìn)了一個(gè)用“停息掛賬”“債務(wù)重組”當(dāng)誘餌的獵捕場(chǎng)。

　　近日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，此類網(wǎng)貸債務(wù)規(guī)劃業(yè)務(wù)，盡管早已被多家貸款平臺(tái)推翻，也被監(jiān)管劃上紅線，但近期仍在高壓之下，通過公司化運(yùn)作高薪擴(kuò)張。那些聲稱“幫你談判”的“規(guī)劃師”，正在把負(fù)債人推進(jìn)更深的債務(wù)黑洞，而這背后，是一場(chǎng)從信息、引流、物料、資金和法務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)模板化的精心設(shè)計(jì)……

　　流程化運(yùn)作：招聘時(shí)薪高達(dá)500元

　　近日，在某招聘網(wǎng)站上，許多名稱為某債務(wù)優(yōu)化、某信用管理、某法律咨詢的公司，正在大量招聘。根據(jù)債務(wù)規(guī)劃相關(guān)公司的招聘信息，大多不限經(jīng)驗(yàn)與年齡，工作內(nèi)容主要是“尋找龐大的負(fù)債人群，提供個(gè)人和企業(yè)的債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)減免、債務(wù)延期、停息掛賬等”，并稱前期有人手把手教，由規(guī)劃師和法務(wù)配合處理等。

　　北京商報(bào)記者注意到，在招聘列表中，大多公司債務(wù)規(guī)劃相關(guān)崗位月薪在5000元至3萬元不等，但也有幾家公司開出了高達(dá)500元/時(shí)的薪資，甚至有公司在招聘簡(jiǎn)介中，公開傳授“逾期協(xié)商話術(shù)”。

　　據(jù)介紹，其業(yè)務(wù)流程主要包括客戶咨詢對(duì)接、收集客戶負(fù)債信息、建立客戶服務(wù)微信群、“規(guī)劃老師”做規(guī)劃以及報(bào)價(jià)、確定委托報(bào)價(jià)簽署合同等，在獲客路徑上，主要包括微信朋友圈、微信群等社交圈層；新媒體獲客，包括短視頻內(nèi)容生產(chǎn)、投流、優(yōu)質(zhì)內(nèi)容評(píng)論引流等；以及貼吧、百度問答等圖文平臺(tái)引流；除此之外，其還將從POS機(jī)行業(yè)精準(zhǔn)渠道獲取客戶資源，另外該公司還會(huì)定期分配潛在客戶名單。

　　事實(shí)上，債務(wù)規(guī)劃黑灰產(chǎn)每個(gè)環(huán)節(jié)都已形成流程化運(yùn)作。一網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者，非法中介主要依靠信息、引流、物料、資金和法務(wù)五大模塊。

　　一方面通過非法獲取用戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選目標(biāo)客戶，為后續(xù)欺詐提供“彈藥”。另一方面則依托短視頻平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)及線下渠道發(fā)布虛假廣告，甚至通過MCN（多頻道網(wǎng)絡(luò)）機(jī)構(gòu)制作專業(yè)化引流內(nèi)容，擴(kuò)大覆蓋面。

　　另在資金流上，部分機(jī)構(gòu)通過虛擬貨幣、多層賬戶等方式規(guī)避監(jiān)管，增加追蹤難度。甚至出現(xiàn)部分律師參與“反催收”“投資維權(quán)”“代理退?！钡拳h(huán)節(jié)，協(xié)助規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。

　　引發(fā)二次傷害：冒用身份“借新還舊”

　　“當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)業(yè)存在升級(jí)趨勢(shì)。除了模塊化分工外，還出現(xiàn)公司化運(yùn)營(yíng)。中等規(guī)模以上組織已具備完整公司架構(gòu)（人事、財(cái)務(wù)、法務(wù)），甚至通過技術(shù)開發(fā)部門提升隱蔽性，對(duì)抗執(zhí)法能力顯著增強(qiáng)?！鼻笆鼍W(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者直言。

　　另一網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，目前，網(wǎng)貸債務(wù)規(guī)劃出現(xiàn)了最新套路，通常是在網(wǎng)絡(luò)各平臺(tái)發(fā)布“百分百解決債務(wù)”“征信修復(fù)包勝訴”等虛假廣告，甚至仿冒正規(guī)律所開設(shè)虛假網(wǎng)站吸引流量。他們將自己包裝成專業(yè)“法務(wù)人員”，騙取借款人信任；作出“1—3年延期還款”“減免全部息費(fèi)”“不會(huì)被起訴”等虛假承諾，誘使借款人支付債務(wù)金額5%—10%的高額“服務(wù)費(fèi)”；最后，為制造“服務(wù)生效”假象，他們會(huì)要求借款人郵寄手機(jī)卡或設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移，由“法務(wù)”代接催收電話，徹底切斷借款人與金融機(jī)構(gòu)的正常溝通渠道。

　　需要注意的是，當(dāng)借款人支付高額服務(wù)費(fèi)后，黑灰產(chǎn)組織可能會(huì)失聯(lián)或根本無法兌現(xiàn)承諾，導(dǎo)致借款人既損失中介費(fèi)，又因錯(cuò)過協(xié)商時(shí)機(jī)，面臨更高違約金和不良征信記錄。更為嚴(yán)重的是，借款人在“服務(wù)”過程中提供的身份證、銀行卡、家庭住址等敏感信息，或?qū)⒈贿@些組織打包倒賣，引發(fā)電信詐騙、冒名貸款等二次傷害。

　　近日，多個(gè)網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，目前確實(shí)出現(xiàn)有平臺(tái)設(shè)債務(wù)轉(zhuǎn)移陷阱，以“債務(wù)優(yōu)化”套取用戶信息，冒用身份申請(qǐng)新貸“借新還舊”，導(dǎo)致債務(wù)惡性膨脹的情況。

　　大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯指出，“這種誘騙消費(fèi)者支付所謂的‘服務(wù)費(fèi)’，或直接盜用信息進(jìn)行非法借貸的行為，只會(huì)將消費(fèi)者推入更深的債務(wù)泥潭”。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮同樣稱，此類“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”大部分并不是要幫助借款人，而是企圖“收割”借款人。此外，今年以來“逾期協(xié)商”“債務(wù)優(yōu)化”相關(guān)的“廣撒網(wǎng)”式電銷騷擾、短信營(yíng)銷有所升級(jí)，消費(fèi)者需對(duì)此類話術(shù)保持警惕。

　　多方協(xié)同發(fā)力：壓縮黑灰產(chǎn)生存空間

　　有效遏制金融債務(wù)優(yōu)化領(lǐng)域的黑灰產(chǎn)亂象，需要金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)方、監(jiān)管部門及社會(huì)各方協(xié)同發(fā)力。

　　北京商報(bào)記者注意到，面對(duì)債務(wù)托管、逾期協(xié)商等金融黑灰產(chǎn)，包括監(jiān)管及多方平臺(tái)已在行動(dòng)。

　　例如，多地警方提示風(fēng)險(xiǎn)，有不法分子往往會(huì)聲稱自己有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和渠道，可以通過與銀行、金融機(jī)構(gòu)等協(xié)商，為債務(wù)人制定個(gè)性化的債務(wù)優(yōu)化方案，從而幫助債務(wù)人解決債務(wù)問題。然而，實(shí)際上這些所謂的“債務(wù)優(yōu)化方案”往往是虛假的，不法分子只是為了騙取債務(wù)人的錢財(cái)。

　　網(wǎng)信辦也發(fā)文強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前非法金融活動(dòng)呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，不少以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)，對(duì)網(wǎng)上金融信息亂象保持高壓嚴(yán)打態(tài)勢(shì)。

　　此外，金融監(jiān)管總局也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號(hào)的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”，不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

　　另外，多方平臺(tái)也在加碼打擊。也有多家網(wǎng)貸平臺(tái)稱，將深化打擊行動(dòng)，加大線索排查、優(yōu)化預(yù)警機(jī)制、升級(jí)維權(quán)服務(wù)，同時(shí)提醒消費(fèi)者債務(wù)問題無捷徑，應(yīng)通過正規(guī)渠道解決，切勿輕信第三方夸大宣傳。

　　針對(duì)金融黑灰產(chǎn)治理，蘇筱芮認(rèn)為，可進(jìn)一步壓實(shí)平臺(tái)責(zé)任，加大對(duì)黑灰產(chǎn)亂象信息傳播賬號(hào)的常態(tài)化巡查與處理，而相關(guān)部門也需要從制度上進(jìn)一步明確完善對(duì)債務(wù)協(xié)商類金融黑灰產(chǎn)的定義以及處罰管理依據(jù)，使得各平臺(tái)整治、處罰做到有法可依。

　　肖颯認(rèn)為，監(jiān)管與執(zhí)法層面，亟須填補(bǔ)針對(duì)“債務(wù)優(yōu)化”“征信修復(fù)”等新型黑灰產(chǎn)的專項(xiàng)法規(guī)空白，明確合法協(xié)商與非法代理的邊界；金融機(jī)構(gòu)層面，應(yīng)加強(qiáng)貸后管理能力，建立更透明、便捷的客戶協(xié)商渠道，減少消費(fèi)者尋求外部“黑中介”的動(dòng)機(jī)。同時(shí)，需投入資源提升反欺詐技術(shù)能力并與監(jiān)管、同業(yè)共享黑灰產(chǎn)信息。暢通消費(fèi)者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】舉報(bào)渠道，及時(shí)處理涉及黑灰產(chǎn)的舉報(bào)信息。

　　“遏制此類亂象需監(jiān)管、機(jī)構(gòu)與平臺(tái)三方協(xié)同?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┭a(bǔ)充道。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組