新能源車險開往世界 “規(guī)模優(yōu)勢”如何破解海外門檻
發(fā)布時間：2025-12-01 03:52:16 來源：素昧平生網 作者：焦點
中國新能源汽車出口駛入“快車道”，規(guī)模優(yōu)勢國內保險業(yè)積極跟進，新能險開加速布局海外新能源車險市場。源車今年以來，往世已有多家保險公司布局新能源車險出海業(yè)務，界何主要涉及東南亞、破解歐洲、海外南美、門檻中東等市場。規(guī)模優(yōu)勢
目前海外新能源汽車保有量相對較少，新能險開受限于賠付率不確定、源車維修效率低和車型數據不透明等因素，往世當地保險公司對新興車型的界何承保意愿不強。而國內險企已在新能源汽車的破解理賠、定損、海外維修等方面積累了一定經驗。同時，新能源車險是國內財險公司的重要業(yè)務類別，拓展海外市場有助于險企培育新的業(yè)務增長點。
業(yè)內人士認為，新能源車險出海是一片充滿希望的“藍海”，但海面下暗流涌動，其成功的關鍵在于險企能否將中國規(guī)模優(yōu)勢轉化為本地化深耕能力。這是一場對科技實力、生態(tài)構建能力、跨文化管理和長期戰(zhàn)略耐心的綜合大考。
新能源車險出海步伐加快
隨著新能源汽車出口量持續(xù)攀升，越來越多的險企開始布局新能源車險出海業(yè)務，通過再保業(yè)務、技術輸出、本土化合作等模式，為新能源車企出海提供保險服務。
比如，眾安保險近日落地首筆海外新能源車險業(yè)務，成為中國首家開展海外新能源車險業(yè)務的互聯網保險公司。中再產險與現代保險于10月下旬簽署新能源車險出海業(yè)務合作框架協議。此前，人保財險、平安產險、太保產險三家頭部財險公司均已在海外落地首單新能源車險業(yè)務。
業(yè)內人士認為，車險業(yè)務是財產險業(yè)務的一個重要類別，隨著新能源汽車市場的發(fā)展，新能源車險業(yè)務成為各家險企的“兵家必爭之地”。當前國內新能源車險市場競爭較為激烈，因此不少頭部險企將目光投向海外，拓展海外新能源車險市場，以尋求新的業(yè)務增長點。而我國新能源汽車出口量持續(xù)擴大，為險企開展新能源車險出海業(yè)務提供了市場基礎。
目前，險企拓展新能源車險出海業(yè)務主要集中在東南亞、歐洲、南美、中東等地區(qū)。業(yè)內人士認為，這與我國新能源汽車出海的區(qū)域有一定相關性，東南亞、南美、中東等地區(qū)是我國新能源汽車出口的核心市場。
律商聯訊風險信息中國區(qū)董事總經理戴海燕表示，當前海外市場普遍存在新能源車險供給缺口：當地險企因缺乏中國車型數據、維修網絡不完善，要么拒保，要么收取高額保費，例如英國部分險企以“零件供應不足”為由拒保某車企車型。這種供需錯配為國內險企創(chuàng)造了入場契機。
從保險公司角度來看，戴海燕認為，雖然國內新能源車險市場的規(guī)模仍在增長，但競爭已趨向白熱化。根據行業(yè)交流數據，2025年前三季度，國內新能源商業(yè)車險保費收入1087.9億元，同比增長36.6%，但行業(yè)長期面臨的高賠付壓力仍存。頭部險企在國內市場的份額已近飽和，相比之下，海外市場仍是藍海，出海成為開辟第二增長曲線的必然選擇。
對外經濟貿易大學保險學院教授何小偉認為，從國際經驗來看，包括保險公司在內的金融機構服務本國企業(yè)出海是常見現象。國內保險公司與新能源車企已建立良好的合作關系，與車企一起“走出去”是金融服務實體經濟的具體體現。車險業(yè)務在險企業(yè)務中占據重要地位。在國內傳統車險市場增長空間日趨飽和的背景下，將發(fā)展重心從本土紅海轉向海外新能源車險這片藍海，已成為險企尋求新增長曲線的戰(zhàn)略突破口與必然選擇。
面臨數據匱乏等難題
業(yè)內人士認為，新能源車險出海對我國汽車產業(yè)拓展海外市場以及險企業(yè)務發(fā)展均有重要意義，但新能源車險出海面臨數據匱乏與定價困難、服務網絡不完善等難題。
海外市場與國內市場在監(jiān)管環(huán)境、文化環(huán)境等方面均存在差異，在一定程度上影響新能源車險出海步伐。車車科技CEO張磊認為，每個國家的保險監(jiān)管政策、法律體系及牌照要求各不相同，加之準入難度大、周期長，使得海外市場拓展異常艱難；當地消費者的投保習慣、對品牌的認知、對價格的敏感度都需要險企長時間理解和適應。
業(yè)內人士認為，新能源車險的定價與理賠，需要依托長期的數據積累和成熟的維修網絡，當前國內新能源車險出海在這兩方面均還較為薄弱。戴海燕表示，新能源車險出海面臨“數據孤島”與模型本土化挑戰(zhàn)，最大的難題是初始數據匱乏，險企在國內積累的數據和模型不能直接套用于海外市場。不同地區(qū)的氣候、路況、駕駛習慣、車輛型號構成都存在差異，需要從頭開始收集、清洗數據和建模，這是一個耗時耗力且成本高昂的過程。
張磊認為，新能源汽車的維修需要技術和配件，在海外建立或合作一個認可中國品牌車型、技術達標、價格合理的維修網絡是一項巨大且復雜的工程。
此外，業(yè)內人士認為，不同地區(qū)的風險特征具有復雜性，這對國內險企提出挑戰(zhàn)。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆分析稱，新能源汽車的三電系統風險（如電池熱失控、電控系統故障）具有全球普遍性，其風險等級會因環(huán)境差異而產生放大效應。例如，東南亞地區(qū)的高溫高濕和南美、中東地區(qū)的炎熱氣候，對電池的穩(wěn)定性和壽命構成嚴峻考驗。基礎設施差異則是另一大風險點，部分地區(qū)充電網絡不完善、標準不統一，可能引發(fā)新能源汽車使用風險。
深化險企與車企協同合作
國內險企在新能源車險業(yè)務上已積累了一定的技術和經驗，具有進入海外市場的優(yōu)勢。在新能源汽車出口持續(xù)擴大的背景下，新能源車險出海也面臨較大機遇。未來，險企可加大與新能源車企在駕駛數據、維修網絡等領域的深度合作，共同構建海外服務生態(tài)。
多家保險公司表示，看好新能源車險出海的發(fā)展前景。中國人保管理層近日在2025年三季度業(yè)績說明會上表示，從公司前期調研情況來看，汽車電動化趨勢是全球性的，公司對新能源車險出海項目未來業(yè)務收入保持樂觀預期。
展望未來，業(yè)內人士認為，險企開展新能源車險出?？上葟漠斚聡鴥溶嚻笸顿Y建廠的重點海外市場切入，形成示范效應，再逐步向其他市場拓展。
張磊表示，新能源車險出海未來存在三種發(fā)展趨勢：一是從產品出海到服務出海，險企不是單打獨斗，而是與頭部車企深度合作、綁定協同出海。車企本身在海外已經有知名度，合作可以降低渠道和獲客成本。二是科技賦能成核心競爭力，誰能快速搭建數字化保險平臺，打通投保、理賠、客服全流程，誰就能贏得車企與用戶的認可。三是從車到生態(tài)，未來保險不只保車，還要覆蓋整個新能源汽車出行生態(tài)，比如充電樁責任險、充電損失險、自動駕駛責任險、網絡安全險、電池健康度保險等。
此外，張磊還認為，國內險企可與當地險企共同探索共?；蛟俦C制。國內保險公司可先承擔部分再保業(yè)務，把一定比例的風險和保費分回國內，由當地保險公司專注前端運營與理賠，實現風險共擔、壓力分散。
業(yè)內人士認為，險企可將在國內新能源車險業(yè)務方面積累的經驗，向海外保險合作伙伴輸出，提升其在當地新能源車險經營能力。戴海燕建議，險企可將國內積累的核心技術優(yōu)勢作為“出?！钡暮诵母偁幜?，如成熟的數字化定價模型、事故車管理體系等，同時結合當地市場需求和實際情況，進行技術和產品的本地化適配。
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