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　　● 本報記者 李靜

　　“我們目前正著手兩項關(guān)鍵工作，養(yǎng)老一是理財落地理財面向全國新增地區(qū)的母行分支機構(gòu)理財經(jīng)理開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品培訓(xùn)，二是新規(guī)積極在市場上遴選合適的養(yǎng)老理財投資資產(chǎn)。”某股份行理財公司人士日前對記者透露。公司國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于促進養(yǎng)老理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的闡述通知》后，多家理財公司迅速響應(yīng)，布局從產(chǎn)品創(chuàng)新、思路資產(chǎn)配置及投顧服務(wù)等方面加快布局。養(yǎng)老

　　業(yè)內(nèi)人士表示，理財落地理財經(jīng)過四年試點，新規(guī)此次金融監(jiān)管部門將養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點地區(qū)擴大至全國，公司是闡述大力發(fā)展養(yǎng)老金融大文章的具體舉措，將為投資者提供更豐富的布局選擇，也將為資本市場引入更多長期資金。思路

　　創(chuàng)新驅(qū)動

　　通知將養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點地區(qū)推廣至全國，養(yǎng)老并設(shè)定三年試點期限，是我國養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)邁出的重要一步。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，通知讓專業(yè)化的養(yǎng)老理財服務(wù)惠及全國投資者。從更深層次看，全國試點的推開將有力引導(dǎo)社會資金向養(yǎng)老資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，促進金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度融合。對投資者而言，重要的是根據(jù)自身養(yǎng)老規(guī)劃，仔細考察產(chǎn)品期限、費用結(jié)構(gòu)和投資策略，審慎選擇。未來三年試點期既為產(chǎn)品創(chuàng)新留出空間，也為政策優(yōu)化提供窗口，將推動形成更加成熟、規(guī)范的養(yǎng)老理財市場。

　　如何讓養(yǎng)老理財惠及全國投資者，多家理財公司達成的共識是創(chuàng)新。多位理財公司人士對記者坦言，接下來要做好三方面創(chuàng)新，一是養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)新，二是養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新，三是養(yǎng)老理財機制創(chuàng)新。

　　通知堅持投資于物和投資于人緊密結(jié)合。支持理財公司投資與養(yǎng)老特征相匹配的長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟的支持力度。支持理財公司完善養(yǎng)老理財產(chǎn)品設(shè)計，豐富產(chǎn)品形態(tài)，為投資者開立養(yǎng)老理財賬戶，提供養(yǎng)老理財顧問咨詢、信息查詢等多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)。支持理財公司在風(fēng)險可控前提下，綜合考慮養(yǎng)老理財產(chǎn)品所投資資產(chǎn)的風(fēng)險收益特征與投資者的風(fēng)險偏好，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益相統(tǒng)一。

　　豐富養(yǎng)老理財產(chǎn)品形態(tài)

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，客戶對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的核心訴求明確集中在低風(fēng)險、收益穩(wěn)定等方面。

　　通知鼓勵試點理財公司發(fā)行10年期以上，或者最短持有期5年以上等長期限養(yǎng)老理財產(chǎn)品。支持試點機構(gòu)依法在養(yǎng)老理財產(chǎn)品購買、贖回、分紅等方面進行靈活設(shè)計，更好匹配投資者個性化養(yǎng)老需求。

　　“基于這一洞察，在投資管理過程中，我們特別注重控制組合波動與回撤，目標是在保障投資者持有體驗的基礎(chǔ)上，爭取實現(xiàn)長期穩(wěn)健的回報?！必惾R德建信理財養(yǎng)老項目負責(zé)人童雪敏介紹。

　　此外，結(jié)合渠道反饋與市場研判，貝萊德建信理財計劃適時推出適合不同風(fēng)險偏好的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，以更好地響應(yīng)客戶需求與市場變化。

　　作為首批試點機構(gòu)，光大理財表示，將在前期試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，進一步完善養(yǎng)老理財產(chǎn)品和服務(wù)，豐富養(yǎng)老理財產(chǎn)品形態(tài)，發(fā)揮銀行理財在大類資產(chǎn)配置領(lǐng)域的資源稟賦，通過多資產(chǎn)、多策略運作，努力在市場波動中為投資者創(chuàng)造穩(wěn)健的投資體驗，更好匹配投資者個性化養(yǎng)老投資需求。

　　推動專業(yè)投顧服務(wù)

　　通知支持試點理財公司為每位投資者開立養(yǎng)老理財賬戶，記載投資者持有養(yǎng)老理財產(chǎn)品份額及其變動情況，協(xié)助投資者做好養(yǎng)老資金儲備和規(guī)劃。支持試點理財公司按照法律法規(guī)和合同約定為投資者提供養(yǎng)老理財顧問咨詢服務(wù)，但應(yīng)履行投資者適當性管理義務(wù)，并做好利益沖突防控工作。

　　當前，個人養(yǎng)老金賬戶的資金配置仍以投資者自主決策為主導(dǎo)，專業(yè)機構(gòu)的資產(chǎn)配置服務(wù)滲透率較低。業(yè)內(nèi)人士認為，若能由專業(yè)機構(gòu)基于客戶實際需求提供科學(xué)、系統(tǒng)的資產(chǎn)配置方案，有望進一步釋放養(yǎng)老理財市場潛力。

　　某理財公司副總經(jīng)理建議，可借鑒海外成熟市場的做法，根據(jù)客戶的年齡、收入、退休時間、理想生活水準等因素，綜合測算其所需的養(yǎng)老替代率與資金規(guī)模，評估現(xiàn)有儲蓄與投資計劃是否足以支撐未來養(yǎng)老目標，并提供相應(yīng)的配置建議。例如，動態(tài)調(diào)整不同資產(chǎn)類別的占比，并每年進行回顧與優(yōu)化，確保養(yǎng)老計劃持續(xù)朝向預(yù)設(shè)目標推進。

　　貝萊德建信理財表示，公司正持續(xù)深化與銀行渠道的合作，致力于根據(jù)客戶年齡、風(fēng)險承受能力及財務(wù)狀況等因素，提供差異化產(chǎn)品組合與演示支持。例如，通過測算客戶的養(yǎng)老資金缺口與剩余積累年限，反向推導(dǎo)出適合的資產(chǎn)配置方案，并將目標風(fēng)險型養(yǎng)老理財產(chǎn)品嵌入其中，幫助客戶更直觀地理解該產(chǎn)品在其整體養(yǎng)老規(guī)劃中所發(fā)揮的作用，從而增強配置的針對性與客戶的感知度。