民營(yíng)銀行異地?cái)垉?chǔ)是華瑞近年來金融監(jiān)管的重點(diǎn)。監(jiān)管部門三令五申，銀行異地異地規(guī)范地方法人銀行（除少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行外）跨地域開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。攬儲(chǔ)然而，調(diào)查當(dāng)存款利率普遍進(jìn)入“1”時(shí)代，標(biāo)榜本地一些民營(yíng)銀行仍可提供利率超過2%的僅限存款產(chǎn)品，這類產(chǎn)品名義上標(biāo)榜“僅限本地客戶”，客戶客戶開存款后實(shí)則仍有個(gè)別機(jī)構(gòu)突破監(jiān)管“紅線”，華瑞通過微信小程序等第三方平臺(tái)、銀行異地異地自身數(shù)字渠道異地吸儲(chǔ)。攬儲(chǔ)

　　例如，調(diào)查華瑞銀行雖在微信小程序中明確其年利率2.35%的標(biāo)榜本地存款產(chǎn)品“僅限上海地區(qū)客戶”，但經(jīng)工作人員開通存款通道，僅限異地客戶同樣可以完成線上存入。客戶客戶開存款后這種異地?cái)垉?chǔ)行為，華瑞不僅面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也潛藏流動(dòng)性隱患。

　　華瑞銀行涉嫌變相異地?cái)垉?chǔ)

　　近日，中國(guó)證券報(bào)記者查詢?nèi)A瑞銀行微信小程序發(fā)現(xiàn)，該行3年期定期存款利率為2.35%，但該產(chǎn)品明確標(biāo)注“僅限上海地區(qū)客戶”。

　　然而，在實(shí)際操作中，這一地域限制存在變通空間。該行一位工作人員向記者透露：“雖然產(chǎn)品界面顯示僅限上海地區(qū)客戶，但開戶后我可以為您登記開通存款通道，屆時(shí)即可購(gòu)買，您還可根據(jù)不同的存款金額享受到對(duì)應(yīng)級(jí)別的新客福利，包括以卡券兌換微信立減金、京東卡等?！?/p>

　　在這位工作人員的引導(dǎo)下，記者成功開通了賬戶。對(duì)方開通存款通道后，記者隨即在華瑞銀行微信小程序完成了一筆利率為2.35%的存款，整個(gè)過程并無阻礙，盡管記者身處北京，且手機(jī)號(hào)歸屬地與戶籍所在地均非上海。

　　此類情況并非個(gè)例。在社交平臺(tái)上，多位網(wǎng)友分享了通過華瑞銀行手機(jī)銀行App或微信小程序異地存款的經(jīng)歷，與記者情況類似，即在注冊(cè)賬號(hào)后，由華瑞銀行工作人員主動(dòng)聯(lián)系并協(xié)助完成異地線上存款。此外，還有不少“存款特種兵”選擇跨省親赴上海，通過線下開戶成功存款。

　　記者就“微信小程序明確限區(qū)，但工作人員可協(xié)助異地客戶線上存入”這一看似矛盾的情況采訪華瑞銀行，截至記者發(fā)稿時(shí)，未得到該行回復(fù)。

　　這并非華瑞銀行首次在攬儲(chǔ)環(huán)節(jié)出現(xiàn)合規(guī)瑕疵。今年2月，該行就因以不正當(dāng)手段吸收存款等原因，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局罰款680萬(wàn)元。此外，該行還涉及未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、以貸收費(fèi)、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露不達(dá)標(biāo)、違規(guī)發(fā)放車位貸等多項(xiàng)嚴(yán)重違規(guī)問題。

　　民營(yíng)銀行異地?cái)垉?chǔ)有嚴(yán)格限制

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家民營(yíng)銀行對(duì)異地客戶線上辦理存款業(yè)務(wù)的限制存在明顯差異。具體來看，部分銀行對(duì)此有明確限制，如蘇商銀行會(huì)提示：“所在區(qū)域未開通該功能”；微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行、富民銀行則支持異地客戶直接在線辦理存款。

　　針對(duì)民營(yíng)銀行異地?cái)垉?chǔ)的合規(guī)性問題，業(yè)內(nèi)人士表示，需視具體情況而定。目前，除微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)吸收存款外，其余多數(shù)民營(yíng)銀行仍需遵循屬地經(jīng)營(yíng)原則，不得異地?cái)垉?chǔ)。

　　異地展業(yè)通常指銀行在其注冊(cè)地轄區(qū)之外、且未設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，其中異地?cái)垉?chǔ)與異地貸款有著不同的監(jiān)管規(guī)定。監(jiān)管部門對(duì)異地?cái)垉?chǔ)有較為嚴(yán)格的限制。2021年出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合原銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

　　“監(jiān)管層擔(dān)憂跨區(qū)域攬儲(chǔ)會(huì)加劇存款利率競(jìng)爭(zhēng)、削弱金融秩序，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)外溢。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家民營(yíng)銀行因其互聯(lián)網(wǎng)銀行屬性獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍吸儲(chǔ)，其余大部分民營(yíng)銀行仍須遵循本地吸儲(chǔ)原則。因此，異地?cái)垉?chǔ)僅在特定銀行和業(yè)務(wù)類型下合規(guī)，普遍并不允許?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴記者。

　　然而，該原則在現(xiàn)實(shí)中并未被嚴(yán)格執(zhí)行?！懊駹I(yíng)銀行原則上是不能異地?cái)垉?chǔ)的，但各家銀行的實(shí)際執(zhí)行情況并不一致?！币晃槐狈降貐^(qū)民營(yíng)銀行內(nèi)部人士說。一位銀行業(yè)專家解釋道，民營(yíng)銀行通常參照適用于城商行的、帶有地域限制的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，原則上存款業(yè)務(wù)不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，但界定本身比較模糊，例如現(xiàn)實(shí)中若外地客戶親自到現(xiàn)場(chǎng)開戶，就會(huì)被視同本地客戶。

　　在異地貸款方面，部分民營(yíng)銀行經(jīng)批準(zhǔn)可通過互聯(lián)網(wǎng)等手段異地發(fā)放貸款，尤其是提供小微企業(yè)貸款。除了獲得特殊資質(zhì)的銀行外，其他民營(yíng)銀行不能異地放貸。

　　2021年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合原銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

　　“不過在實(shí)踐中，仍有部分民營(yíng)銀行通過‘白名單’、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)邀請(qǐng)等隱蔽的方式異地展業(yè)，這可能存在合規(guī)瑕疵?！痹鴦傉f。

　　律師稱異地?cái)垉?chǔ)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行異地?cái)垉?chǔ)將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，具體可能引發(fā)監(jiān)管處罰，其風(fēng)險(xiǎn)根源主要涉及業(yè)務(wù)合規(guī)性及公司治理等方面。

　　“異地?cái)垉?chǔ)會(huì)放大銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦存款人在特定地區(qū)出現(xiàn)大規(guī)模集中提款，銀行將面臨提取資金不暢甚至支付危機(jī)，這類風(fēng)險(xiǎn)在異地展業(yè)時(shí)會(huì)進(jìn)一步放大。原因在于，如果一家民營(yíng)銀行跨多地吸儲(chǔ)，但資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源高度集中在注冊(cè)地管理，若外地出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)變化或負(fù)面?zhèn)髀?，異地客戶更易‘用腳投票’，造成資金迅速流失?！痹鴦傉f。

　　同時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，由于民營(yíng)銀行注冊(cè)地與業(yè)務(wù)開展地分離，監(jiān)管歸屬極易模糊，從而增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的難度?！袄?，一家注冊(cè)地在上海的銀行，若其在北京開展的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，應(yīng)由何地、何部門承擔(dān)主要監(jiān)管責(zé)任？”四川安公律師事務(wù)所創(chuàng)始合伙人崔文官說。

　　此外，異地?cái)垉?chǔ)會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行為吸引異地客戶可能抬高存款利率，推高負(fù)債成本，導(dǎo)致流動(dòng)性管理難度和經(jīng)營(yíng)壓力倍增。“吸收高成本存款可能會(huì)倒逼銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以覆蓋成本。若銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理能力無法駕馭這種風(fēng)險(xiǎn)，將危及經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性與可持續(xù)性?！鄙鲜鲢y行業(yè)專家表示。

　　近年來，監(jiān)管部門加大了對(duì)銀行異地展業(yè)的監(jiān)管力度。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站信息顯示，因違規(guī)異地開展業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放異地貸款而收到罰單的銀行并不少見，相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人均會(huì)受到處罰。例如，去年2月，原中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行就因違規(guī)開展異地業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰款80萬(wàn)元，時(shí)任行長(zhǎng)唐本建同時(shí)被予以警告并罰款5萬(wàn)元。

　　北京安杰世澤律師事務(wù)所合伙人黃興超告訴記者，處罰銀行異地?cái)垉?chǔ)違規(guī)行為，主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條及《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局行政處罰辦法》第三條等規(guī)定，并普遍實(shí)行“雙罰制”。具體而言，對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證等；對(duì)個(gè)人的處罰則包括警告、罰款、取消任職資格、禁止從事銀行業(yè)工作等?！皩?shí)踐中以警告和罰款較為常見，但若機(jī)構(gòu)屢查屢犯，則可能面臨停業(yè)整頓等處罰?！贝尬墓傺a(bǔ)充道。

　　受物理網(wǎng)點(diǎn)少、缺乏品牌影響力等不利因素影響，多數(shù)民營(yíng)銀行長(zhǎng)期面臨較大的獲客與攬儲(chǔ)壓力，這也成為部分民營(yíng)銀行鋌而走險(xiǎn)異地?cái)垉?chǔ)的動(dòng)因之一。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行可嘗試打造開放銀行生態(tài)，與更多第三方平臺(tái)合作，拓展獲客渠道；加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理的產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化解決方案，增強(qiáng)客戶黏性。