來源：圖蟲創(chuàng)意

從中原消費金融到海爾消費金融，助貸周文消金老將周文龍的新規(guī)消費消金職業(yè)生涯迎來關(guān)鍵一跳。

10月13日，利率老將龍何青島金融監(jiān)管局官網(wǎng)顯示，紅線海核準周文龍海爾消費金融有限公司（下稱“海爾消金”）總經(jīng)理的壓頂任職資格。

與周文龍同時獲核準的空降，還有俞文佳海爾消金副總經(jīng)理的金融任職資格。在這份不尋常的破局高層人事安排背后，更多是助貸周文海爾消金在企業(yè)發(fā)展與行業(yè)變局中尋求突圍與轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略抉擇。

值得一提的新規(guī)消費消金是，10月1日，利率老將龍何《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的紅線海通知》（下稱“助貸新規(guī)”）正式實施，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)進入全新監(jiān)管階段。壓頂

在此背景下，空降海爾消金于9月24日公布合作機構(gòu)名單，金融共涉及67家合作機構(gòu)，包括螞蟻、抖音、京東等頭部大廠旗下機構(gòu)，以及36家融擔(dān)公司和1家保險公司。

對于此次人事變動以及助貸新規(guī)落地，時代周報記者聯(lián)系海爾消金，截至發(fā)稿暫未收到回復(fù)。

曾經(jīng)掌舵中原消金近十年

廣東省小額貸款公司協(xié)會秘書長徐北向時代周報記者表示，助貸新規(guī)明確要求綜合融資成本嚴格控制在24%以內(nèi)，禁止“雙融擔(dān)”“會員費”等隱性收費模式，直接壓縮消金公司利潤空間，消金公司需從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、定價機制、合規(guī)管理等多維度系統(tǒng)性調(diào)整以應(yīng)對助貸新規(guī)。

面對新的行業(yè)變局，周文龍面臨新的考驗。

周文龍先后在商業(yè)銀行、消費金融公司任職，具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，在業(yè)內(nèi)被打上“年輕有為、務(wù)實謙遜”的標(biāo)簽。

周文龍的職業(yè)生涯起步于中信銀行，歷任該行消費金融事業(yè)部高級經(jīng)理、零售信貸部副總經(jīng)理等職。2015年，周文龍選擇離開中信銀行，參與河南中原消費金融股份有限公司（下稱“中原消金”）的籌備工作。

從零開始參與籌建一家消費金融公司，這對周文龍來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。

2016年底，中原消金正式獲批開業(yè)，周文龍出任該公司總經(jīng)理。此后近十年間，他帶領(lǐng)中原消金從無到有，從小到大。

在周文龍任職期間，中原消金搭建起自營渠道體系，并積極開拓線上流量場景，是業(yè)內(nèi)較早接入抖音等短視頻平臺的持牌消費金融機構(gòu)之一。

2024年末，中原消金總資產(chǎn)達到424.79億元，同比增長17.13%；貸款余額達392.97億元，同比增長20.39%，在全國31家持牌消費金融公司中，位列第12名。

2024年，中原消金實現(xiàn)營業(yè)收入35.27億元，同比增長19.75%；凈利潤達5.03億元，同比增長20.95%，盈利能力在持牌消費金融公司中排名第8位。

中原消金的第一大股東是中原銀行，周文龍履職期間，中原消金堅持普惠金融理念，積極響應(yīng)監(jiān)管指導(dǎo)，率先在行業(yè)內(nèi)進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力壓降產(chǎn)品利率。早在2022年3月，中原消金全面停止發(fā)放超過24%以上的貸款。

海爾消金的困境與機遇

和“銀行系消金公司”中原消金相比，海爾消金屬于“產(chǎn)業(yè)系消金公司”，其成立時間更早，但發(fā)展路徑頗為坎坷。

海爾消金成立于2014年12月26日，由海爾集團作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，注冊資本20.9億元。

然而，近年來，海爾消金的總經(jīng)理一職長期處于空缺狀態(tài)。

2023年12月，海爾消金原總經(jīng)理張西銘因家庭原因離職。此后，海爾消金董事長李占國自2024年6月1日起代為履職總經(jīng)理職務(wù)。

今年4月，青島金融監(jiān)管局核準韓祥永擔(dān)任海爾消金副總經(jīng)理（主持工作）的任職資格。但就當(dāng)市場預(yù)期韓祥永將順勢接任總經(jīng)理時，海爾消金卻做出了一個意外決定——從中原消金“挖”來了周文龍。

周文龍此次出任海爾消金總經(jīng)理，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。從業(yè)務(wù)規(guī)模看，海爾消金略低于中原消金。2024年末，海爾消金總資產(chǎn)為293.48億元，發(fā)放貸款及墊款總額為271.44億元。當(dāng)年，海爾消金實現(xiàn)營業(yè)收入31.68億元，凈利潤4.45億元。

數(shù)據(jù)顯示，近年來其營收和凈利潤的增速雙雙呈現(xiàn)放緩跡象。2022-2024年，海爾消金營收增速分別為57.38%、45.59%、27.25%，凈利潤增速分別為39.51%、32.91%、22.05%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，海爾消金堅持“場景+現(xiàn)金”雙布局，以線上現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)模式為主。2024年末，該公司線上現(xiàn)金貸款余額229.19億元，占貸款總額的81.90%；線下場景分期余額50.64億元，占貸款總額的18.10%。

值得關(guān)注的是，海爾消金正在拓展表外業(yè)務(wù)。2024年，海爾消金發(fā)行51.50億元出表型ABS（資產(chǎn)支持證券）。2024年末，該公司表外聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)余額為64.49億元，同比增長108.75%。

此外，海爾消金在周文龍任職前已存在一些合規(guī)隱患。2025年7月，海爾消金連續(xù)收到兩張監(jiān)管罰單，先是因違反信用信息采集、提供及查詢等規(guī)定，被中國人民銀行青島分行處以25萬元罰款。

隨后，青島金融監(jiān)管局對海爾消金及相關(guān)責(zé)任人開出235萬元的行政處罰，罰單所指問題包括營銷宣傳夸大誤導(dǎo)、貸后管理失職、暴力催收、信貸資金被挪用、通過質(zhì)價不符費用調(diào)節(jié)收益、侵犯消費者知情權(quán)等諸多違規(guī)行為。

助貸新規(guī)落地，周文龍如何應(yīng)變

周文龍上任之際，正值消費金融行業(yè)迎來一場深刻的監(jiān)管變革。

2025年4月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，并于10月1日正式實施。

這份助貸新規(guī)對行業(yè)將產(chǎn)生深遠影響，其中最引人關(guān)注的一點，就是明確規(guī)定“借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本不得超過年利率24%”。這一規(guī)定直接沖擊長期以來存在的24%-36%年化利率助貸產(chǎn)品。

多年來，這類高利率產(chǎn)品通過“雙融擔(dān)”模式運作——即助貸平臺將收費分成兩份，一份是正常的擔(dān)保型借款合同，明確貸款年化利率在24%以內(nèi)；另一份則以擔(dān)保咨詢費或擔(dān)保信息服務(wù)費名義，收取剩余的貸款利率。

多位業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者表示，新規(guī)實施后，高利率產(chǎn)品大概率會退出市場，新規(guī)明確規(guī)定助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超過24%，且需完整披露費用構(gòu)成。除此之外，一些變相提高費率的行為也將受到嚴格管控。

9月24日，海爾消金在官網(wǎng)公布了合作機構(gòu)名單，共涵蓋67家機構(gòu)。公布合作名單，正是助貸新規(guī)所要求的。

新規(guī)要求商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露，且不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

對新規(guī)的合規(guī)只是第一步，更深層次的挑戰(zhàn)在于業(yè)務(wù)模式的調(diào)整。

數(shù)據(jù)顯示，2022-2024年，海爾消金線上現(xiàn)金貸款中機構(gòu)業(yè)務(wù)貸款余額分別為84.66億元、85.73億元和57.48億元，占比分別為40.88%、33.58%、20.54%左右。

這份數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的下降趨勢或許意味著，海爾消金正在逐步減少對互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴，這可能為其適應(yīng)新規(guī)要求打好一定基礎(chǔ)。

但隨著新規(guī)的實施，舊的業(yè)務(wù)模式已失去生存空間。面對行業(yè)變化，海爾消金與其他消費金融公司一樣，亟待破局。